“后疫情時代”之下，疫情凸顯了金融科技不可估量的價值。一方面，作為數(shù)字經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)設(shè)施的重要組成部分，金融科技能夠基于風(fēng)險管理本質(zhì)，推動產(chǎn)品及服務(wù)變革，助力金融行業(yè)向“全流程線上化”快速演進(jìn);另一方面，金融科技將加速金融行業(yè)服務(wù)下沉，承擔(dān)起助力小微的“穩(wěn)定器”和“加速器”職能，攜手金融機(jī)構(gòu)為中小微企業(yè)輸血，持續(xù)與經(jīng)濟(jì)體中的各個基本單元加速融合，為拉動內(nèi)需、激活經(jīng)濟(jì)助力。

　　日前，度小滿金融CEO朱光在《北大金融評論》上發(fā)表文章，提出金融機(jī)構(gòu)需要主動擁抱金融科技：一方面，大量金融服務(wù)需求，從線下遷移到線上，如信貸、理財、保險等個人業(yè)務(wù)線上化提速;另一方面，金融業(yè)務(wù)的線上化、數(shù)字化、智能化成為剛需，讓更多金融機(jī)構(gòu)充分意識到線上業(yè)務(wù)和全線上化流程的潛力。

　　金融服務(wù)從“半線上化”向“全線上化”過渡

　　此次疫情加速了金融與科技的融合。

　　對于普通用戶而言，疫情期間線上金融服務(wù)的迫切性需求增加，對于線上化金融場景從“被動需要”變?yōu)椤爸鲃訐肀А薄Ｈ缰欣淆g群體向線上化轉(zhuǎn)移趨勢明顯，不僅需要基礎(chǔ)的應(yīng)用設(shè)計，而且需要遠(yuǎn)程面簽、遠(yuǎn)程開卡、人臉識別、語音識別等交互式的智能化服務(wù)。

　　對于金融機(jī)構(gòu)來說，線下展業(yè)受到限制，也需要主動擁抱金融科技：一方面，大量金融服務(wù)需求，從線下遷移到線上，如信貸、理財、保險等個人業(yè)務(wù)線上化提速;另一方面，金融業(yè)務(wù)的線上化、數(shù)字化、智能化成為剛需，讓更多金融機(jī)構(gòu)充分意識到線上業(yè)務(wù)和全線上化流程的潛力。

　　過去對線上轉(zhuǎn)型重視不足的金融機(jī)構(gòu)，受限于面簽、柜臺開戶等線下流程，甚至無法順利展業(yè)。相比之下，線上化轉(zhuǎn)型較為徹底的金融機(jī)構(gòu)，順勢推出“零接觸”金融服務(wù)，把握了市場機(jī)遇。

　　這次疫情讓金融機(jī)構(gòu)更加重視金融科技的應(yīng)用，讓想做沒做、做了沒做好的金融機(jī)構(gòu)加速擁抱金融科技，加大力度開發(fā)和使用金融科技能力，金融服務(wù)從“半線上化”向“全線上化”過渡。

　　具體業(yè)務(wù)上，包括非接觸式服務(wù)中的人臉識別、電子簽章、電子合同、遠(yuǎn)程面簽、遠(yuǎn)程開戶等;客戶經(jīng)營方面的客戶識別、定位、營銷、服務(wù);風(fēng)控方面，線下風(fēng)控方式得以改變，線上風(fēng)控的策略也需要運(yùn)用大數(shù)據(jù)風(fēng)控、人工智能技術(shù)、聯(lián)合建模等全面的風(fēng)險管理手段，這些都需要金融科技的加持。

　　回歸風(fēng)險管理本質(zhì)，夯實“科技賦能”基礎(chǔ)

　　服務(wù)的線上化加速了金融數(shù)字化、風(fēng)控智能化的進(jìn)程。線上化的服務(wù)模式轉(zhuǎn)型，改變了長期以來金融機(jī)構(gòu)與用戶交互的方式，也對風(fēng)控技術(shù)有了新的挑戰(zhàn)，這為金融與技術(shù)的融合提供了本質(zhì)層面的需求。

　　風(fēng)險的穩(wěn)定性是金融企業(yè)展開一切經(jīng)營活動的基礎(chǔ)。所有運(yùn)營決策都是在風(fēng)險穩(wěn)定的基礎(chǔ)上做的。任何金融企業(yè)都會面臨像疫情這樣的宏觀風(fēng)險，但比拼的是危機(jī)到來時，誰的資產(chǎn)穩(wěn)定性好、誰的風(fēng)險波動小。

　　2019年年初，我們預(yù)判部分金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險在抬頭，收緊了風(fēng)控策略，對“多頭共債”容忍度降到冰點(diǎn)，不留風(fēng)險敞口。根據(jù)上市銀行披露的2019年年報顯示，多家股份制銀行的信用卡不良率顯現(xiàn)上升趨勢，這其中，共債風(fēng)險就是其不良率上升的重要外部因素之一。部分客群存在超前消費(fèi)、“以貸養(yǎng)貸”、“多頭借貸”等問題，若銀行未能及時發(fā)現(xiàn)此類高風(fēng)險客戶，容易受到共債風(fēng)險波及。可以通過多頭預(yù)警指標(biāo)快速偵測到這一異常風(fēng)險點(diǎn)，并通過大數(shù)據(jù)迅速描繪出人群畫像特征，隨即調(diào)整相關(guān)客群的準(zhǔn)入規(guī)則與額度策略;同時在產(chǎn)品上以循環(huán)產(chǎn)品為主，逐漸減少長分期產(chǎn)品這類長周期、受經(jīng)濟(jì)波動影響較大的產(chǎn)品比重。

　　這些舉措讓我們確保了業(yè)務(wù)在疫情期間的穩(wěn)健性，繼而有能力為面臨“斷糧”危機(jī)的小微企業(yè)、有返貧風(fēng)險的農(nóng)戶、展業(yè)受阻的金融機(jī)構(gòu)提供支持。

　　除了技術(shù)能力外，穩(wěn)定的要素還建立在對客戶的深度洞察的基礎(chǔ)上。這次疫情給了金融行業(yè)難得的機(jī)會，恰好能看清楚用戶中哪些是具有穩(wěn)定風(fēng)險表現(xiàn)的客群。金融機(jī)構(gòu)可以不斷探索加深用戶洞察的路徑，分客群精細(xì)化運(yùn)營，從而大幅提升風(fēng)險穩(wěn)定性。

　　在“黑天鵝”“灰犀?！笔录硪u時，獲客與前置化的“風(fēng)控”是核心與基礎(chǔ)，帶“風(fēng)控能力的獲客”一定更受歡迎。所謂“帶風(fēng)控能力的獲客”，要基于以風(fēng)險管理為核心的全鏈路金融科技布局，包括信用風(fēng)險管理、操作性風(fēng)險管理和宏觀風(fēng)險預(yù)警等。

　　在信用風(fēng)險管理方面，讓風(fēng)險管理貫穿獲客、準(zhǔn)入、貸中管理、貸后管理等全業(yè)務(wù)流程。例如，在獲客方面，可以通過技術(shù)識別有還款能力和還款意愿的優(yōu)質(zhì)客戶;貸中管理方面，實時監(jiān)測客戶狀態(tài)變化，調(diào)整風(fēng)險敞口;貸后管理上，基于風(fēng)險預(yù)測進(jìn)行差異化的貸后管理。

　　在宏觀風(fēng)險預(yù)警方面，可以針對不同的行業(yè)、區(qū)域進(jìn)行監(jiān)控，并針對多頭共債風(fēng)險進(jìn)行預(yù)警。同時，推動RPA(機(jī)器人流程自動化)深入到業(yè)務(wù)流程重要環(huán)節(jié)，如信審、客服、催收等，降低合作伙伴操作性風(fēng)險。

　　對金融科技企業(yè)來說，只有基于自身的真實業(yè)務(wù)場景，不斷讓智能信貸體系與業(yè)務(wù)實踐發(fā)生碰撞，才談得上輸出賦能金融機(jī)構(gòu)，指數(shù)級放大自身價值。

　　助力服務(wù)下沉小微，輸血護(hù)航實體經(jīng)濟(jì)

　　金融與科技在風(fēng)險管理層面的融合正在加速，并將進(jìn)入“深水區(qū)”，這將大幅改善金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的效率和效用。

　　盡管疫情趨于平穩(wěn)，經(jīng)濟(jì)開始反彈，金融機(jī)構(gòu)面臨的挑戰(zhàn)仍然艱巨：第一，對銀行來講，整個資產(chǎn)構(gòu)成會發(fā)生變化，過去可能在資產(chǎn)端以大型企業(yè)、優(yōu)質(zhì)企業(yè)和優(yōu)質(zhì)民營企業(yè)為主，現(xiàn)在向普惠、向小微、向零售金融轉(zhuǎn)型壓力增大;第二，過去的風(fēng)控政策都是在高速增長的環(huán)境下制定的，沒有穿越過真正的周期。風(fēng)險、存量資產(chǎn)也會給傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)帶來壓力。

　　這意味著，金融行業(yè)對金融科技的應(yīng)用，不能只是線上展業(yè)這樣的“小修小補(bǔ)”，而是通過金融科技的應(yīng)用，真正讓金融資源精準(zhǔn)覆蓋到經(jīng)濟(jì)體中的各個基本單元。

　　比如中小微企業(yè)，此次疫情對于他們而言是一次生死存亡的考驗。中小微企業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，疫情之下，國內(nèi)外需求下降，中小微企業(yè)困難凸顯，為中小微企業(yè)精準(zhǔn)輸血，對于穩(wěn)就業(yè)、穩(wěn)住中國經(jīng)濟(jì)基本盤意義重大，這既是整個金融業(yè)最現(xiàn)實、迫切的責(zé)任，也是金融科技發(fā)揮價值的重要陣地。

　　對于金融科技公司來說，在技術(shù)服務(wù)上，可以開放更多技術(shù)能力給金融機(jī)構(gòu)，助力金融機(jī)構(gòu)提升服務(wù)中小微企業(yè)能力。如線上風(fēng)控能力輸出，讓金融機(jī)構(gòu)在現(xiàn)階段缺乏線上數(shù)據(jù)積累的情況下，可以迅速發(fā)展線上金融業(yè)務(wù)，實現(xiàn)業(yè)務(wù)模式的完善和迭代;開放平臺獲客能力，如基于用戶洞察所形成的用戶運(yùn)營能力輸出，助力金融機(jī)構(gòu)實現(xiàn)客戶價值最大化。同時還可以運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)建立風(fēng)險定價和管控模型，改造信貸審批發(fā)放流程，提高客戶識別和信貸投放能力，打通企業(yè)融資“最后一公里”堵點(diǎn)，切實滿足中小微企業(yè)融資需求。

　　在產(chǎn)品和場景上，開放產(chǎn)品創(chuàng)新能力，如基于風(fēng)險定價能力設(shè)計出的多樣化金融產(chǎn)品，更好識別優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)客戶，保證資金使用場景，有效把控信貸風(fēng)險。目前，我們已經(jīng)和數(shù)十家銀行、金融機(jī)構(gòu)開展了信貸合作，重點(diǎn)服務(wù)小微企業(yè)，我們的信貸客戶中，小微企業(yè)主和兼職創(chuàng)業(yè)者就占到65%。這些小微絕大多數(shù)是以個人信用為基礎(chǔ)的小微，下一步我們將延伸到結(jié)合企業(yè)資質(zhì)、企業(yè)經(jīng)營情況的小微企業(yè)。

　　據(jù)此，金融科技要成為扶持中小微企業(yè)的“穩(wěn)定器”和“加速器”，有三條路徑：一是以風(fēng)險管理為核心，發(fā)揮大數(shù)據(jù)風(fēng)控的價值，降低中小微企業(yè)融資的信息不對稱，幫助銀行管理好在經(jīng)濟(jì)下行環(huán)境中面臨的風(fēng)險翹頭等風(fēng)險;二是助力銀行打造全流程線上化的服務(wù)模式，提升金融服務(wù)的可獲得性;三是推進(jìn)應(yīng)用人工智能技術(shù)，提高信貸決策效率，降低中小微企業(yè)服務(wù)成本，推動綜合融資成本的下降。

　　結(jié)語

　　展望2020年下半年，經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要與“非常態(tài)”共存。對于金融科技企業(yè)而言，今年既是挑戰(zhàn)嚴(yán)峻的一年，也是發(fā)展的關(guān)鍵之年。疫情加速了金融科技能力向各個經(jīng)濟(jì)基本單元的融合滲透，從以往的“點(diǎn)狀”“線狀”向“網(wǎng)狀”輻射。我們與金融機(jī)構(gòu)的合作空間更為寬廣，扶持小微企業(yè)、重振居民消費(fèi)等有更多業(yè)務(wù)機(jī)遇待聯(lián)合發(fā)掘。

　　“普惠”的愿景有了更為廣闊的外延，數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施更加穩(wěn)固。我們在不斷推動金融普惠、資金直達(dá)的同時，也在填平社會經(jīng)濟(jì)體中各個單元之間的信息鴻溝，努力推動科技共享、資源共享，推動實體經(jīng)濟(jì)的良性循環(huán)與高質(zhì)量發(fā)展。