據(jù)498科技的了解，移動支付的加速發(fā)展催生了許多新的業(yè)態(tài)，在二維碼、NFC等創(chuàng)新支付的逐漸普及下，以“卡”為介質(zhì)的支付方式正在逐漸迭代更新，首當其沖的當屬以“預(yù)付卡”為主的各類會員、消費卡。

　　預(yù)付卡行業(yè)的加速演變，一方面與移動支付市場的蓬勃發(fā)展息息相關(guān)，另一方面還與預(yù)付卡行業(yè)甚至整個支付行業(yè)的監(jiān)管趨嚴脫不了干系。

　　此前移動支付網(wǎng)針對公共交通領(lǐng)域的預(yù)付卡現(xiàn)狀和發(fā)展進行了分析(詳情見：移動支付滲透公共交通領(lǐng)域?qū)︻A(yù)付卡行業(yè)的影響)，此篇文章將針對整個預(yù)付卡行業(yè)的一些相關(guān)知識進行總結(jié)，以更加全面的認識預(yù)付卡行業(yè)。

　　能在全國發(fā)行和受理預(yù)付卡的機構(gòu)

　　據(jù)移動支付網(wǎng)數(shù)據(jù)庫資料統(tǒng)計，截至2020年3月，央行共進行了八批支付牌照的續(xù)展，其中關(guān)于“預(yù)付卡的發(fā)行與受理”牌照共170多家，而其中能在全國范圍內(nèi)進行預(yù)付卡發(fā)行和受理業(yè)務(wù)的僅有6家。

　　從圖表可以看出，全國范圍的預(yù)付卡發(fā)行與受理的支付機構(gòu)是非常特殊的許可類型，央行僅在第一批牌照時有發(fā)放，之后的預(yù)付卡牌照全部都是規(guī)定了具體的業(yè)務(wù)經(jīng)營區(qū)域?？梢哉f，全國性的預(yù)付卡牌照是彼時支付市場百廢待興的產(chǎn)物，隨著監(jiān)管的趨嚴和市場的規(guī)范，這類牌照可能會就此劃下句點。

　　另外比較有趣的是，這6家機構(gòu)都進行過更名，名字基本都更換成了與“支付”更加相關(guān)的形式，而且其中3家都合并了相關(guān)公司的支付業(yè)務(wù)，增加了移動電話支付和銀行卡收單業(yè)務(wù)。

　　僅支持“預(yù)付卡受理”的機構(gòu)

　　除了“預(yù)付卡發(fā)行與受理”之外，還有一類關(guān)于預(yù)付卡的牌照是“預(yù)付卡受理”，目前也有6家機構(gòu)持有“預(yù)付卡受理”牌照，而其中銀聯(lián)商務(wù)有限公司、通聯(lián)支付網(wǎng)絡(luò)服務(wù)股份有限公司、廣州銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)支付有限公司、拉卡拉支付股份有限公司4家機構(gòu)的“預(yù)付卡受理”牌照支持全國范圍受理。

　　那么，預(yù)付卡發(fā)行與受理和單純的預(yù)付卡受理牌照有何區(qū)別呢?正如其字面意思一樣，預(yù)付卡的發(fā)行與受理是可以分開的。拿到“預(yù)付卡發(fā)行與受理”牌照的機構(gòu)，即可以發(fā)行預(yù)付卡，且需要為其發(fā)行的預(yù)付卡提供一定的受理網(wǎng)絡(luò)，但如果只拿到“預(yù)付卡受理”牌照則只能接受其它預(yù)付卡發(fā)卡機構(gòu)的授權(quán)或委托，受理該預(yù)付卡發(fā)卡機構(gòu)發(fā)行的預(yù)付卡，而不能自發(fā)卡。

　　同時，“預(yù)付卡受理”機構(gòu)僅能參與資金的清分，但不結(jié)算資金，資金的結(jié)算同樣需要對接到原有的發(fā)卡機構(gòu)。

　　支持“線上”預(yù)付卡發(fā)行與受理的機構(gòu)

　　值得注意的是，還有一類比較特殊的預(yù)付卡機構(gòu)，那就是具有“預(yù)付卡發(fā)行與受理(僅限于線上實名支付賬戶充值)”業(yè)務(wù)許可的機構(gòu)。目前僅有7家單獨擁有此類牌照機構(gòu)，分別是：支付寶(中國)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司、匯元銀通(北京)在線支付技術(shù)有限公司、上海盛付通電子支付服務(wù)有限公司、天翼電子商務(wù)有限公司、聯(lián)通支付有限公司、中移電子商務(wù)有限公司、傳化支付有限公司。

　　最早還包含平安付電子支付有限公司，但其在首批續(xù)展中終止了該項業(yè)務(wù)。

　　那該類牌照與普通預(yù)付卡發(fā)行與受理牌照有何區(qū)別呢?

　　據(jù)498科技了解，該類牌照實際上是支付機構(gòu)通過其發(fā)行的預(yù)付卡(可以是實體卡，也可以是電子形式)為其線上的一些實名支付賬戶進行充值的操作，比如游戲賬戶充值、手機號充值等。

　　其中，類似于盛付通、匯元銀通的預(yù)付卡發(fā)行與受理牌照，僅限于為本機構(gòu)開立的個人網(wǎng)上實名支付賬戶充值使用，也就是說其發(fā)行的預(yù)付卡只能為其公司旗下或特約商戶開設(shè)的實名賬戶進行充值;而類似于運營商的牌照則沒有作這樣的限制。

　　據(jù)央行《支付機構(gòu)預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理辦法》中表示，預(yù)付卡用于網(wǎng)絡(luò)支付渠道只包括三種情況：一是繳納公共事業(yè)費;二是在發(fā)卡機構(gòu)拓展的實體特約商戶的網(wǎng)絡(luò)商店中使用;三是同時獲準辦理“互聯(lián)網(wǎng)支付” 業(yè)務(wù)的發(fā)卡機構(gòu)，其發(fā)行的預(yù)付卡可向持卡人在本機構(gòu)開立的實名的網(wǎng)絡(luò)支付賬戶充值，但同一客戶的所有網(wǎng)絡(luò)支付賬戶的年累計充值金額合計不超過5000元。

　　因此目前來看，這類機構(gòu)所發(fā)行的預(yù)付卡多以數(shù)字卡券為主，主要用來為其機構(gòu)內(nèi)部或者合作商戶的線上實名賬戶進行充值，比如一些游戲賬戶、內(nèi)部福利消費券等等?？鐧C構(gòu)充值賬戶的場景似乎比較少，至少筆者沒有了解到，歡迎大家補充。

　　被央行注銷牌照的預(yù)付卡機構(gòu)

　　預(yù)付卡牌照是支付牌照中比較特殊的一個類別，但近年來隨著市場的發(fā)展、監(jiān)管的趨嚴，預(yù)付卡機構(gòu)的生存環(huán)境受到了擠壓，眾多預(yù)付卡機構(gòu)被央行注銷了牌照。

　　央行共注銷了34張《支付業(yè)務(wù)許可證》，持牌支付機構(gòu)還剩237張。其中28張為預(yù)付卡牌照，占被注銷牌照總數(shù)的8成以上，僅有6張為非預(yù)付卡牌照，具體包括：上海華勢信息科技有限公司、資和信網(wǎng)絡(luò)支付有限公司、易通支付有限公司、杉德電子商務(wù)服務(wù)有限公司、浙江盛炬支付技術(shù)有限公司、樂富支付有限公司。其中，僅樂富支付是被央行因違規(guī)不予續(xù)展的，其它5個機構(gòu)都被要求進行了合并而注銷。

　　而在上圖中被注銷預(yù)付卡牌照的機構(gòu)來看，被注銷的原因五花八門，有被合并的、有嚴重違規(guī)不予續(xù)展牌的、有主動申請注銷的、有未提交續(xù)展申請的等等，其中存在《中國人民銀行關(guān)于<支付業(yè)務(wù)許可證>續(xù)展工作的通知》(銀發(fā)(2015)358號)第六條規(guī)定的不予續(xù)展情形最多。

　　規(guī)定內(nèi)容具體情形為，通過偽造、變造、隱匿數(shù)據(jù)等手段故意規(guī)避監(jiān)管要求，或惡意拒絕、阻礙檢查監(jiān)督。

　　強監(jiān)管下，預(yù)付卡機構(gòu)亟待轉(zhuǎn)型

　　隨著預(yù)付卡被用于洗錢、套現(xiàn)、偷逃稅款以及行賄受賄等違法違規(guī)領(lǐng)域，行業(yè)開始迎來嚴格的監(jiān)管，因此屢屢被注銷牌照。

　　無論是主動申請注銷牌照，還是因為違規(guī)操作被央行摘牌，都表現(xiàn)出了預(yù)付卡市場紅利不在的形勢。移動支付的興起讓預(yù)付卡消費的體驗優(yōu)勢不復(fù)存在，支付紅包的流行和花樣也消解了預(yù)付卡作為禮品卡的差異化優(yōu)勢，于是整個預(yù)付卡市場進入低迷期。

　　據(jù)移動支付網(wǎng)了解，央行已于2019年1月完成客戶備付金全部集中存管工作。《非銀行支付機構(gòu)客戶備付金存管辦法(征求意見稿)》規(guī)定除預(yù)付卡發(fā)行或充值業(yè)務(wù)產(chǎn)生的備付金外，支付機構(gòu)接收的客戶備付金應(yīng)全額、直接交存至開立在人民銀行的備付金集中存管賬戶;預(yù)付卡發(fā)行與充值產(chǎn)生的備付金應(yīng)通過開立在備付金銀行的備付金專用存款賬戶進行交存。

　　開展預(yù)付卡發(fā)行與受理業(yè)務(wù)的非銀行支付機構(gòu)，可以選擇一家備付金銀行開立一個備付金專用存款賬戶，該賬戶僅用于收取客戶的購卡、充值資金，不可以辦理現(xiàn)金支取或者向備付金集中存管賬戶以外的賬戶轉(zhuǎn)賬。

　　備付金的集中存管讓原本就捉襟見肘的預(yù)付卡機構(gòu)更加雪上加霜?？梢灶A(yù)計，未來還會有一些預(yù)付卡機構(gòu)合并業(yè)務(wù)甚至放棄牌照，也因此，預(yù)付卡機構(gòu)需要在復(fù)雜多變的移動支付市場尋求合規(guī)與轉(zhuǎn)型的創(chuàng)新之路。