498科技訊：銀行收單業(yè)務(wù)是指持卡人在與銀行簽約的特定商戶處刷卡消費(fèi)后，銀行從這些商戶獲得消費(fèi)單據(jù)與消費(fèi)數(shù)據(jù)，再按一定費(fèi)率扣除手續(xù)費(fèi)，并將計(jì)算后的費(fèi)用打回給商戶的結(jié)算模式。

　　因移動(dòng)支付興起，銀行卡收單業(yè)務(wù)已不局限于傳統(tǒng)的POS機(jī)收單，更流行的是二維碼收單，但和POS機(jī)業(yè)務(wù)一樣，二維碼收單業(yè)務(wù)對(duì)銀行而言也存在資金套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，商戶和顧客可以通過(guò)虛構(gòu)交易，以二維碼支付后再返還資金達(dá)到套現(xiàn)目的，最危險(xiǎn)的是不法分子將二維碼收單業(yè)務(wù)用于掩飾網(wǎng)賭、色情平臺(tái)等犯罪所得并進(jìn)行漂白，給銀行的反洗錢工作帶來(lái)巨大風(fēng)險(xiǎn)。

　　銀行對(duì)二維碼收單業(yè)務(wù)的洗錢風(fēng)險(xiǎn)防控，這樣做可以防洗錢風(fēng)險(xiǎn)，可考慮以下五大具體措施。

　　一、強(qiáng)化特約商戶準(zhǔn)入管理，從源頭防范洗錢風(fēng)險(xiǎn)

　　和其他反洗錢工作相同，客戶身份識(shí)別(KYC)是最早期也是最有效的防控洗錢風(fēng)險(xiǎn)手段，銀行可以加強(qiáng)二維碼收單業(yè)務(wù)的商戶準(zhǔn)入條件，同時(shí)進(jìn)行全面“黑名單管理”。

　　在銀發(fā)〔2019〕85號(hào)文《中國(guó)人民銀行關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》中，人民銀行要求銀行在拓展特約商戶客戶時(shí)，須通過(guò)中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)或銀行卡清算機(jī)構(gòu)的特約商戶信息管理系統(tǒng)進(jìn)行查詢，看看這些商戶的簽約、更換收單機(jī)構(gòu)情況和黑名單信息。如果發(fā)現(xiàn)有商戶頻繁更換收單機(jī)構(gòu)或其他異常情形，銀行應(yīng)出于謹(jǐn)慎角度將其列入黑名單中，對(duì)在黑名單中的商戶，原則上銀行不應(yīng)合作收單業(yè)務(wù)。

　　此外，銀行應(yīng)落實(shí)“實(shí)名制”制度，也就是要審核特約商戶的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、法定代表人或負(fù)責(zé)人有效身份證件，并留存申請(qǐng)材料的影印件，并通過(guò)聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)、人民銀行征信系統(tǒng)等渠道，想辦法識(shí)別清楚特約商戶的信息。

　　但對(duì)免辦理工商登記的小微商戶，例如賣煎餅的小攤販等，則可以采取特殊管理措施，從身份識(shí)別角度來(lái)看，小微商戶僅需審核商戶主要負(fù)責(zé)人身份證明文件，和營(yíng)業(yè)場(chǎng)所租賃協(xié)議等，只要能證明小微商戶真實(shí)在經(jīng)營(yíng)的輔助證明材料就行。

　　二、對(duì)特約商戶持續(xù)管理

　　銀發(fā)〔2009〕142號(hào)文《中國(guó)人民銀行中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)公安部國(guó)家工商總局關(guān)于加強(qiáng)銀行卡安全管理預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的通知》，已禁止銀行異地收單行為，銀行應(yīng)盡可能在當(dāng)?shù)亻_(kāi)發(fā)特約商戶，除非確實(shí)有財(cái)務(wù)、資金清算需要，則須經(jīng)總行同意且向人行報(bào)告后，才可以為經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所不在收單機(jī)構(gòu)注冊(cè)地的特約商戶提供收單服務(wù)。

　　對(duì)于已開(kāi)通二維碼的商戶，需通過(guò)不定期回訪、定期巡檢了解商戶的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況，對(duì)商戶交易行為與其經(jīng)營(yíng)范圍關(guān)聯(lián)分析，對(duì)交易量突增的商戶重點(diǎn)調(diào)查實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況。另外，加強(qiáng)商戶證件到期、失效情況定期排查。

　　三、交易監(jiān)測(cè)(實(shí)行全天候即時(shí)監(jiān)控)

　　中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)曾在《關(guān)于規(guī)范銀行卡收單業(yè)務(wù)防范和打擊“二清機(jī)構(gòu)”的風(fēng)險(xiǎn)提示》中明確要求，對(duì)商戶交易頻繁、累計(jì)交易金額過(guò)大、與實(shí)際經(jīng)營(yíng)規(guī)模不符合、資金集中轉(zhuǎn)入或分散轉(zhuǎn)出、涉及跨區(qū)域交易的商戶進(jìn)行全天候即時(shí)監(jiān)控，以避免商戶為了規(guī)避大額交易而將交易進(jìn)行拆分，同時(shí)，還須重點(diǎn)監(jiān)控利用退貨的套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。

　　四、采取限制措施

　　銀行對(duì)于發(fā)生疑似套現(xiàn)、洗錢行為的商戶，可以調(diào)高客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，并暫停該商戶綁定的個(gè)人銀行賬戶非柜面業(yè)務(wù)，同時(shí)不為該商戶新開(kāi)立任何賬戶，并納入個(gè)人征信系統(tǒng)進(jìn)行管理。

　　上述懲戒期滿后，如果該商戶要重新開(kāi)立賬戶，銀行須加大審核力度，并提高風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。銀發(fā)〔2019〕85號(hào)文《中國(guó)人民銀行關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)路新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》中，還要求銀行必須定期了解利用二維碼收款的情況，例如連續(xù)3個(gè)月內(nèi)未發(fā)生交易的收款碼，銀行應(yīng)重新核實(shí)特約商戶身份，對(duì)那些連續(xù)12個(gè)月內(nèi)未發(fā)生交易的收款碼，則應(yīng)當(dāng)停止該商戶的收單業(yè)務(wù)服務(wù)。

　　五、完善系統(tǒng)功能建設(shè)

　　在銀辦發(fā)〔2012〕145號(hào)文《關(guān)于加強(qiáng)收單機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防控系統(tǒng)技術(shù)管理的通知》中，人民銀行要求銀行須建立商戶交易資料庫(kù)與業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控系統(tǒng)，說(shuō)明銀行已具備獲取即時(shí)交易信息的能力。