498科技訊:2019年315晚會曝光了“714高炮”個人網(wǎng)上現(xiàn)金貸行業(yè)的“潛規(guī)則”，高額的“砍頭息”及“逾期費用”成了負(fù)擔(dān)日后巨額債務(wù)的“罪魁禍?zhǔn)住薄?/p>

　　砍頭息是指出借人在出借資金時預(yù)先扣除的利息，可以是預(yù)先扣除一部分利息或借期內(nèi)的全部利息，這相當(dāng)于借款人尚未開始利用資金，就要先為借款付出代價?？愁^息通常可能被包裝成“服務(wù)費”、“保險費用”、“會員費”等。近年來，在監(jiān)管嚴(yán)厲打擊下，變換馬甲的砍頭息“生存不易”。

　　但498科技近期接到用戶投訴反饋，分期易利用商品分期的形式，變相向向用戶收取砍頭息。

　　一手商品下單即變成二手，折價近三分之一收取砍頭息

　　李先生從分期易借款，該平臺并不是普通的借款平臺，經(jīng)客服介紹，必須在該平臺上購買額度內(nèi)的分期商品，然后再由平臺收回的形式給用戶借款。

　　李先生“購買”了價值9000元的筆記本，平臺顯示，如果變賣的話只能得到6750元。李先生本想留下商品，但被客服告知，平臺不能發(fā)貨只能變賣，而且下單成功就開始形成分期計息，共三期每期實際還款3176元。

　　按照客服說法，李先生只能選擇“變賣”進(jìn)行借款，而且從李先生展示的界面來看，也沒有退款選項。在沒有收到貨品的情況下，李先生“購買”的電腦已經(jīng)變?yōu)椤岸重洝保?000元實際上只借到6750元，被折價25%，平臺收取了近三分之一的“砍頭息”。以IRR計算，這筆借款的實際年化利率為240%。

　　李先生向平臺客服提出疑問，為何產(chǎn)品壓根沒收到，就會被扣除接近三分之一的費用?？头o出的回答是，平臺收取的是回收折舊費。

　　李先生表示，分期易實際上根本不是分期商城，而是以購物的名義借款，且強(qiáng)制用二手回收的形式收取用戶砍頭息，包裝成折舊費規(guī)避監(jiān)管。在第三方投訴平臺上，多名用戶表示也如是表示。

　　李先生說，分期易借款頁面顯示，首期只需還3000元，綜合年化利率為24%，目的就是誘導(dǎo)消費者借款。

　　WEMONEY研究室算了下，即使李先生拿到手9000元，每期還款3176元。以IRR計算，年化利息也達(dá)到了36%。雖然沒有超過國家規(guī)定的法律紅線，但是在近幾年法院的判決中，已經(jīng)明確支持借款人可以不還超過24%的利息部分。

　　顯然，分期易將“砍頭息”包裝成“折舊費”的花式做法已經(jīng)違規(guī)。

　　分期易疑似融資擔(dān)保公司放款，通聯(lián)支付提供支付通道

　　據(jù)李先生反映，該筆借款并沒有任何合同，也沒有顯示放款機(jī)構(gòu)，僅顯示深圳市滇南網(wǎng)絡(luò)有限公司和支付通道為通聯(lián)支付。

　　在聚投訴上，WEMONEY研究室發(fā)現(xiàn)，解決投訴方為南粵融資擔(dān)保(廣東)有限公司(下稱“南粵擔(dān)保”)。根據(jù)聚投訴工作人員的證實，該公司確實是分期易的處理公司，也就是說南粵擔(dān)保才是分期易背后真正的運營公司。

　　根據(jù)《融資擔(dān)保公司暫行管理辦法》第二十一條規(guī)定，融資性擔(dān)保公司不得從事下列活動：吸收存款、發(fā)放貸款、受托發(fā)放貸款、受托投資等。

　　一位融資擔(dān)保公司高管對WEMONEY研究室表示，融資擔(dān)保公司只能做擔(dān)保業(yè)務(wù)，像南粵擔(dān)保這樣通過包裝分期商城借款的形式放款肯定屬于違規(guī)行為。

　　通過用戶王先生(化名)提供的截圖來看，中建商業(yè)保理有限公司(下稱“中建保理”)為南粵擔(dān)保的分期商城提供了擔(dān)保業(yè)務(wù)。

　　中建保理的官網(wǎng)介紹也證實了中建保理為消費分期平臺提供擔(dān)保業(yè)務(wù)。

　　除此之外，王先生的截圖還顯示，通聯(lián)支付為分期易提供了支付通道。事實上，通聯(lián)支付和違規(guī)商戶合作已經(jīng)不是第一次了。

　　央行信息顯示，僅2019年通聯(lián)支付就收到了5張罰單，其中多次是因違反商戶管理規(guī)定，代付業(yè)務(wù)客戶與其經(jīng)營業(yè)務(wù)不符被罰。2020年上半年，因存在違反商戶規(guī)定、違反反洗錢法等，通聯(lián)支付一周內(nèi)被連開兩張罰單。

　　此前，498科技曾報道過《通聯(lián)支付旗下小貸公司和套路貸平臺合作年化利率高達(dá)84%》。

　　從聚投訴上的投訴信息來看，截至目前，分期易和通聯(lián)支付仍有合作，通聯(lián)支付再一次為違規(guī)商戶提供支付通道。

　　通聯(lián)支付是總部位于上海的老牌第三方支付機(jī)構(gòu)，也曾是業(yè)界前三，多次被傳出上市。

　　雖然整個支付行業(yè)仍在“過冬”，但作為行業(yè)領(lǐng)軍企業(yè)仍需把舵前行。

　　針對分期易和通聯(lián)支付是何合作關(guān)系、通聯(lián)支付是否知情分期易真正運營公司為南粵擔(dān)保等問題，498科技向通聯(lián)支付去函詢問，截至發(fā)稿未收到回復(fù)。

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