498科技訊：2019年10月20日，由中國銀聯(lián)攜手各大商業(yè)銀行在第六屆世界互聯(lián)網(wǎng)大會上聯(lián)合發(fā)布了全新智能支付產(chǎn)品“刷臉付”。“刷臉付”的推出標志著人臉識別線下支付安全應用正式進入試點推廣階段。今年以來，各地區(qū)均在積極探索適合“刷臉付”的應用場景，力求構建移動支付新生態(tài)。本文通過對當前智慧校園建設浪潮下移動支付的需求與前景進行分析，從以年輕客群為主的高校入手，探討“刷臉付”在高校的推廣和應用。

498科技深耕刷臉支付多年，刷臉支付代理一本萬利，想了解刷臉支付，或者支付通道的朋友，歡迎撥打咨詢熱線：400 0591 498 或者點擊留言，498科技免費為大家提供咨詢和解答。

一、校園支付模式：從“雙卡”到“無卡”

目前，大部分高校依舊沿用傳統(tǒng)“雙卡”模式，即校園卡與合作銀行卡。校園卡基于電子錢包賬戶，為學生在校期間的食堂就餐、超市消費、圖書借閱、會議簽到、宿舍門禁等活動提供支付及身份識別服務。合作銀行卡基于銀行賬戶，可用于學生繳納學費、雜費、住宿費，獲取獎助學金等。高校通過預先建立新生校園卡和合作銀行卡的綁定關系，開通自助轉賬功能，學生通過圈存機將合作銀行卡賬戶余額轉入校園卡后方可消費使用。

《國家教育事業(yè)發(fā)展“十三五”規(guī)劃》明確指出“支持各級各類學校建設智慧校園”。教育信息化正從數(shù)字化時代步入智慧化時代。隨著人工智能和大數(shù)據(jù)應用的不斷發(fā)展，人臉識別成為智慧校園建設不可或缺的技術手段，高?！盁o卡化”已是大勢所趨。

長沙是全國首批“智慧教育示范區(qū)”創(chuàng)建區(qū)域之一，長沙市教育局采用政企合作模式，與工商銀行、建設銀行、交通銀行、長沙銀行等多家銀行聯(lián)合開展智慧校園“一卡通”項目建設，實現(xiàn)建設投入方式的創(chuàng)新。隨著智慧校園建設的進一步深入，未來將有更多學校嘗試部署人臉識別應用，為“刷臉付”在高校推廣帶來機遇。

二、當前高校主要應用的人臉識別解決方案

高校人臉識別解決方案(以下簡稱“高校方案”)通常由高校與銀行合作。由高校提出需求，銀行主導建設，廠商提供技術支持，最終建成基于人臉識別技術的綜合性管理系統(tǒng)。高校方案與“刷臉付”相比，兩者有很多共同點：一是在消費支付方面，兩者適用的消費場景及交易流程基本一致;二是終端設備支持多種發(fā)展成熟的人臉識別算法接入，可以復用，可供客戶自由選擇;三是銀行發(fā)揮推動建設的主要作用，在技術上占據(jù)主導權。兩者的不同之處體現(xiàn)在兩方面：一是人臉數(shù)據(jù)存儲位置不同，高校方案將數(shù)據(jù)存儲在校方系統(tǒng)，“刷臉付”則存儲在中國銀聯(lián)、銀行系統(tǒng)中;二是高校方案基于校園卡電子錢包賬戶，“刷臉付”基于發(fā)卡銀行的金融賬戶。

三、基于高校方案的“刷臉付”推廣思路

通過對高校方案與“刷臉付”的異同比較，筆者提出基于高校方案的“刷臉付”推廣實施的思路。

1.廠商方面

在現(xiàn)有高校方案的基礎上，廠商需要進行技術升級來支持“刷臉付”的推廣應用。一是刷臉終端及算法需通過檢測，支持收單機構“刷臉付”終端程序安裝;二是校園卡收銀系統(tǒng)應與銀行收單系統(tǒng)集成，實現(xiàn)收銀系統(tǒng)自動調(diào)用收單程序，發(fā)起支付流程。

2.學校方面

高校在組織學生開展人臉信息注冊采集時，需同步開展“刷臉付”的相關宣傳，明確告知相關采集事項，引導學生與銀行簽署用戶協(xié)議，同意將相關人臉信息提交銀行，開通“刷臉付”。在學生完成人臉信息采集后，學校將人臉信息同步給發(fā)卡銀行，由發(fā)卡銀行后臺發(fā)起批量注冊。

3.銀行方面

銀行在發(fā)行銀行卡的基礎上，引導學生開通Ⅲ類賬戶作為人臉注冊賬戶，完成學生“刷臉付”的批量注冊。

四、“刷臉付”在高校推廣的優(yōu)勢分析

在高校推廣“刷臉付”，應用場景優(yōu)勢明顯。

1.業(yè)務量大

教育部發(fā)布的《2019年全國教育事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計公報》數(shù)據(jù)顯示，全國共有普通高等學校2688所(含獨立學院257所)，各類高等教育在學總規(guī)模4002萬人。大學生已成為消費的生力軍，龐大的學生群體將給“刷臉付”帶來可觀的交易量和交易金額。

2.合作共贏

在部署人臉識別系統(tǒng)的學校推廣使用“刷臉付”，將使參與項目的各方都受益。對于高校而言，消費資金直接從銀行賬戶支出，免去了圈存環(huán)節(jié)，資金安全得到保障;率先使用“刷臉付”，是智慧校園的創(chuàng)新實踐;改造后的系統(tǒng)支持銀行卡互聯(lián)互通，便于引入銀行競爭，獲得更好的銀行服務。對于銀行而言，一方面，在不需要額外投入終端采購和維護費用的前提下，能夠拓展大量學生客戶，獲得收單利益;另一方面，隨著大量銀行賬戶的盤活，越來越多的學生使用銀行App或網(wǎng)上銀行，有利于銀行其他金融業(yè)務的開展，獲得更多的綜合收益。對于廠商而言，改造后的系統(tǒng)支持金融標準，提升了安全性，擴大了影響力。

3.風險可控

高校環(huán)境消費交易筆數(shù)多、消費金額相對較小，學生群體相對單純，潛在資金風險較低。此外，通過對校園卡人臉支付終端進行設定限制，規(guī)定僅限學校內(nèi)部場景使用，可進一步規(guī)避資金風險。

五、“刷臉付”在高校推廣的難點及解決方案

1.“刷臉付”推廣難點

在高?，F(xiàn)有人臉識別系統(tǒng)基礎上部署“刷臉付”，技術上可行，系統(tǒng)改造難度不大，但“刷臉付”方案在安全方面的要求遠高于高校方案。經(jīng)過對比分析，推廣存在如下難點。

一是“刷臉付”多采用支付密碼。出于安全考慮，“刷臉付”強調(diào)“人臉信息+支付密碼”的雙重驗證方式。但在高校環(huán)境，學生早已習慣校園卡小額免密支付方式，現(xiàn)行高校方案也未采用支付密碼。另外，在高校食堂、超市等特定場景中，人員相對密集，密碼極易被窺視，不宜使用常見的密碼鍵盤。

二是不支持脫機模式。高校食堂消費具有排隊人數(shù)多、時間集中、響應速度要求高等特點，一旦食堂交易出現(xiàn)突然中斷，影響大量人員就餐，有可能會引發(fā)混亂。此外，由于長期以來因網(wǎng)絡不穩(wěn)定、系統(tǒng)阻塞等導致交易超時現(xiàn)象時有發(fā)生，無論是校園卡模式，還是現(xiàn)有的高?！八⒛槼燥垺?，都支持脫機模式。其中，“刷臉”脫機模式的實現(xiàn)，依賴于終端人臉數(shù)據(jù)的留存。終端留存人臉數(shù)據(jù)技術上可行，但業(yè)務規(guī)則明確了責任，數(shù)據(jù)泄露需要承擔相應責任，而“刷臉付”產(chǎn)品目前僅支持聯(lián)機交易。

2.“刷臉付”推廣優(yōu)化思路

針對上述的推廣難點，基于“刷臉付”的技術架構，在遵循“刷臉付”推廣目標與保證基本支付流程不變的前提下，筆者提出兩個優(yōu)化思路。

一是特定場景免密，提高用戶體驗。針對食堂、超市等特定消費場景，考慮到人臉支付安全碼僅作為驗證方式，且同一高校內(nèi)人臉信息相似、被設備誤識的幾率非常小，可由校方統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，發(fā)卡銀行隨機生成全校統(tǒng)一的支付安全碼，定制銀行收單系統(tǒng)，允許免密支付。當支付交易發(fā)起時，銀行收單系統(tǒng)從發(fā)卡銀行業(yè)務系統(tǒng)自動加載支付安全碼，完成整個交易流程。上述方案僅需對收單側與發(fā)卡側做少量調(diào)整，不需要在銀聯(lián)端做任何修改，便于在本地銀行端實現(xiàn)。以上流程僅限特定、封閉的校園場景，具體實現(xiàn)過程需要重點關注個人信息保護。如后期推廣時銀聯(lián)小額免密功能得到廣泛應用，此問題將迎刃而解。

二是優(yōu)化網(wǎng)絡升級，確保交易通暢。近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，網(wǎng)絡帶寬不斷提高，通信質量顯著提高。高校網(wǎng)絡架構基本采用雙設備、雙線路的熱備方式，很少出現(xiàn)網(wǎng)絡延時掉線情況。隨著5G時代的來臨，通信質量將得到進一步提升?，F(xiàn)階段，學?？赏ㄟ^升級網(wǎng)絡設備、優(yōu)化網(wǎng)絡結構等方式，進一步提高網(wǎng)絡可用性。此外，建議學校增設通信備份線路，提供無線熱點接入，以防學校內(nèi)部網(wǎng)絡出現(xiàn)故障，確保校內(nèi)支付交易不被中斷。