近日，關(guān)于“微信支付、支付寶個(gè)人收款碼將禁用經(jīng)營(yíng)性服務(wù)收款”的消息在網(wǎng)絡(luò)上廣泛傳播，攪動(dòng)支付市場(chǎng)一池春水。實(shí)際上這一消息源于今年10月13日人民銀行發(fā)布的《中國(guó)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》），《通知》要求，對(duì)于具有明顯經(jīng)營(yíng)活動(dòng)特征的個(gè)人，條碼支付收款服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)為其提供特約商戶(hù)收款條碼，并參照?qǐng)?zhí)行特約商戶(hù)有關(guān)管理規(guī)定，不得通過(guò)個(gè)人收款條碼為其提供經(jīng)營(yíng)活動(dòng)相關(guān)收款服務(wù)。這意味著，從明年3月1日起，過(guò)去使用個(gè)人賬戶(hù)碼牌進(jìn)行收款的商家，需要向收單服務(wù)機(jī)構(gòu)申請(qǐng)商用的商戶(hù)收單碼。商家用個(gè)人碼還是商戶(hù)碼進(jìn)行收款，消費(fèi)者或許沒(méi)有感覺(jué)，但在支付行業(yè)內(nèi)部，爭(zhēng)論從來(lái)就沒(méi)停止過(guò)。多名業(yè)內(nèi)專(zhuān)家向筆者表示，本次央行規(guī)范個(gè)人收款碼對(duì)支付市場(chǎng)影響深遠(yuǎn)。

一、創(chuàng)新的紅利期或已結(jié)束，條碼支付加速回歸四方模式。二維碼的出現(xiàn)，推動(dòng)了支付產(chǎn)業(yè)的重大創(chuàng)新，但也模糊了線上支付和線下支付的邊界，支付收單的四方模式也收到?jīng)_擊。個(gè)人收款碼游離于商戶(hù)入網(wǎng)規(guī)定之外，不受監(jiān)管，大量小微商家利用微信支付寶個(gè)人轉(zhuǎn)賬碼收款，商家經(jīng)營(yíng)所得資金源源不斷流入微信支付寶的賬戶(hù)體系，微信支付寶兩大巨頭也借以構(gòu)建和壯大了“支付賬戶(hù)-支付賬戶(hù)”的資金封閉運(yùn)營(yíng)體系，迅速分割了移動(dòng)支付市場(chǎng)的蛋糕，充分享受了創(chuàng)新紅利。此次新規(guī)出臺(tái)，嚴(yán)格區(qū)分商戶(hù)與個(gè)人，嚴(yán)格區(qū)分經(jīng)營(yíng)性收單與個(gè)人收款，體現(xiàn)了監(jiān)管部門(mén)要求移動(dòng)支付回歸四方模式的決心，創(chuàng)新的紅利期結(jié)束了，這或?qū)⒅皇菞l碼支付市場(chǎng)正本清源的開(kāi)始。

二、條碼支付收單市場(chǎng)規(guī)模急劇放大，市場(chǎng)格局將迎來(lái)新一輪洗牌。中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)編著的《中國(guó)支付產(chǎn)業(yè)年報(bào)2020》數(shù)據(jù)顯示，2019年全年銀行機(jī)構(gòu)和支付機(jī)構(gòu)共處理支付收單業(yè)務(wù)1737.55億筆，金額26.74萬(wàn)億元，而小微商戶(hù)個(gè)人轉(zhuǎn)賬碼收款規(guī)模實(shí)際數(shù)倍于此規(guī)模。這意味著新規(guī)執(zhí)行后，商戶(hù)碼收單市場(chǎng)規(guī)模將放大數(shù)倍。面對(duì)這一巨大的增量的市場(chǎng)，銀行和支付機(jī)構(gòu)都在躍躍欲試，力求在新一輪洗牌中分得更多蛋糕。要避免的誤區(qū)是，并不是所有的個(gè)人收款碼都將轉(zhuǎn)化商戶(hù)收單，個(gè)人收款碼用于非經(jīng)營(yíng)收款將繼續(xù)存在，而大量的高頻個(gè)人碼收款交易，具有經(jīng)營(yíng)性典型特征，這部分市場(chǎng)規(guī)模占個(gè)人碼收款交易市場(chǎng)規(guī)模80%以上，這才是商戶(hù)碼收單市場(chǎng)真正的增量。當(dāng)然，在個(gè)人收款碼向商戶(hù)收單碼轉(zhuǎn)化的過(guò)程中，任何一家支付機(jī)構(gòu)都有機(jī)會(huì)，關(guān)鍵看誰(shuí)的拓展能力強(qiáng)誰(shuí)的服務(wù)好。支付寶、微信支付肯定也會(huì)下大力氣防止個(gè)人收款碼商戶(hù)大量流失，引導(dǎo)部分商戶(hù)通過(guò)其將個(gè)人收款碼更換為商戶(hù)收單碼。相對(duì)而言，那些具備全國(guó)收單牌照，市場(chǎng)拓展團(tuán)隊(duì)全國(guó)布局完善，商戶(hù)拓展能力強(qiáng)的支付機(jī)構(gòu)或?qū)⑹芤孀畲?，市?chǎng)份額有望明顯提升。

三、條碼支付市場(chǎng)將更趨規(guī)范，商戶(hù)服務(wù)質(zhì)量有望進(jìn)一步提升。新規(guī)的實(shí)施，統(tǒng)一了條碼支付收單規(guī)則，堵住了不法分子利用個(gè)人收款碼為非法活動(dòng)收款的漏洞，清除了支付機(jī)構(gòu)利用個(gè)人收款碼進(jìn)行收單的套利空間，條碼支付市場(chǎng)秩序?qū)⒋鬄橐?guī)范。新規(guī)從源頭促進(jìn)條碼支付收單機(jī)構(gòu)公平競(jìng)爭(zhēng)，促使收單機(jī)構(gòu)將提升收單服務(wù)水平作為主要競(jìng)爭(zhēng)手段。在政策的引導(dǎo)下，收單機(jī)構(gòu)勢(shì)必進(jìn)一步提升對(duì)個(gè)人經(jīng)營(yíng)者和小微商戶(hù)的收單服務(wù)質(zhì)量。央行有的放矢地叫停個(gè)人收款碼用于經(jīng)營(yíng)性收款行為，同時(shí)為個(gè)人收款碼用于個(gè)人非經(jīng)營(yíng)性收款留出合理空間，既不影響消費(fèi)者日常支付體驗(yàn)和感受，又能促使商家公平遵守統(tǒng)一的收單規(guī)則，更好地保障個(gè)體商戶(hù)資金安全，還能促進(jìn)支付機(jī)構(gòu)公平競(jìng)爭(zhēng)，推動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，體現(xiàn)了央行高超的政策和治理水平。

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