把握數(shù)字人民幣先發(fā)優(yōu)勢 探索人民幣國際化的潛在領(lǐng)域
文章來源:四九八網(wǎng)絡(luò)發(fā)布時間:2021-12-31 08:44:01熱度:676“在中國總有機(jī)會嘗試先進(jìn)技術(shù),我非常愿意試試數(shù)字人民幣!”得知北京冬奧會將推動數(shù)字人民幣試點(diǎn)應(yīng)用,圭亞那駐華大使周雅欣躍躍欲試。
讓她沒想到的是,數(shù)字人民幣錢包形態(tài)多樣,包括手機(jī)App、可視卡、滑雪手套、智能手表、徽章等多種樣式可供選擇。不僅如此,冬奧會期間,用戶還可以通過多種渠道便捷地獲取、開立數(shù)字人民幣錢包,并在閉環(huán)區(qū)域內(nèi)各個消費(fèi)場景使用數(shù)字人民幣。
12月27日召開的2022年中國人民銀行工作會議要求,全面提升金融服務(wù)與管理水平,穩(wěn)妥有序推進(jìn)數(shù)字人民幣研發(fā)試點(diǎn)。截至2021年10月22日,數(shù)字人民幣個人錢包開立1.4億個,對公錢包1000萬個,累計交易筆數(shù)1.5億余筆,累計交易金額約620億元。據(jù)不完全統(tǒng)計,2021年,全國至少已有北京、深圳、蘇州、上海、雄安、成都、海南、長沙、西安、青島、大連11地派發(fā)了數(shù)字人民幣紅包,累計金額超3.4億元。
數(shù)字人民幣將是冬奧會的科技“名片”,冬奧會有望成為數(shù)字貨幣應(yīng)用落地的重要里程碑
想要出門,通過億通行App、一卡通App可以在北京地區(qū)使用數(shù)字人民幣購票乘車,崇禮公交也實現(xiàn)了數(shù)字人民幣支付;想要購物,王府井、世紀(jì)金源等重點(diǎn)商圈及物美超市等連鎖店均已支持使用數(shù)字人民幣消費(fèi);想要買藥,北京、張家口部分定點(diǎn)醫(yī)院及數(shù)百家藥店支持受理數(shù)字人民幣;想要旅游觀光,八達(dá)嶺長城、故宮、圓明園景區(qū)等支付場景已完成數(shù)字人民幣受理環(huán)境建設(shè),不少簽約酒店也正式落地數(shù)字人民幣支付……
“北京冬奧會場景是下一步試點(diǎn)的重點(diǎn)領(lǐng)域。”中國人民銀行副行長范一飛此前表示,將大力推進(jìn)央行數(shù)字貨幣,繼續(xù)擴(kuò)大試點(diǎn)面,加大試點(diǎn)范圍。今年以來,北京和張家口先后多次開展數(shù)字人民幣試點(diǎn)活動,應(yīng)用場景日益豐富,交易規(guī)模穩(wěn)步提升,為支付場景建設(shè)打下了堅實基礎(chǔ)。
隨著時間日益臨近,數(shù)字人民幣北京冬奧場景試點(diǎn)有望帶動我國數(shù)字貨幣迎來新的發(fā)展機(jī)遇。研究機(jī)構(gòu)認(rèn)為數(shù)字人民幣將是冬奧會最確定的科技“名片”,冬奧會有望成為數(shù)字貨幣應(yīng)用落地的重要里程碑。
央行相關(guān)人士介紹,北京賽區(qū)受理環(huán)境建設(shè)工作正加快推進(jìn)。其中,北京冬奧組委園區(qū)內(nèi)場景已全部完成,冬奧安保紅線內(nèi)數(shù)字人民幣受理環(huán)境建設(shè)與場館建設(shè)同步推進(jìn),冬奧安保紅線外交通出行、餐飲住宿、購物消費(fèi)、旅游觀光、醫(yī)療衛(wèi)生、通信服務(wù)、票務(wù)娛樂等七大類場景實現(xiàn)全覆蓋。在張家口賽區(qū),冬奧安保紅線內(nèi)支付場景基本全覆蓋。已建成場館的支付場景100%落地,其余場館場景也已完成簽約和對接。
今年7月披露的《中國數(shù)字人民幣的研發(fā)進(jìn)展白皮書》勾勒了數(shù)字人民幣的“冬奧時間”:試點(diǎn)期間,數(shù)字人民幣注重持續(xù)探索應(yīng)用模式創(chuàng)新,利用智能合約技術(shù),賦予數(shù)字人民幣可編程特性,提升擴(kuò)展能力,促進(jìn)與應(yīng)用場景的深度融合。
我國在數(shù)字貨幣問題上布局已久。2014年,央行開始對數(shù)字貨幣發(fā)行框架、關(guān)鍵技術(shù)等問題進(jìn)行研究。2019年8月,央行明確將“加快推進(jìn)我國法定數(shù)字貨幣(DC/EP)研發(fā)步伐”作為下半年重點(diǎn)工作之一。2019年底起,數(shù)字人民幣相繼在深圳、蘇州、雄安新區(qū)、成都及2022冬奧會場景啟動試點(diǎn)測試。2020年8月,商務(wù)部宣布在京津冀、長三角、粵港澳大灣區(qū)及中西部具備條件的試點(diǎn)地區(qū)開展數(shù)字人民幣試點(diǎn)。同年10月,又增加了上海、海南、長沙、西安、青島、大連6個試點(diǎn)測試地區(qū)。
“數(shù)字貨幣的功能和屬性跟紙鈔完全一樣。”央行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春介紹,數(shù)字人民幣不是一些人理解的加密資產(chǎn),而是人民幣的數(shù)字化。
數(shù)字人民幣其實并不神秘,本質(zhì)是電子化的現(xiàn)金。穆長春指出,數(shù)字人民幣是由央行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣,由指定運(yùn)營機(jī)構(gòu)參與運(yùn)營并向公眾兌換,以廣義賬戶體系為基礎(chǔ),支持銀行賬戶松耦合功能,與紙鈔硬幣等價,具有價值特征和法償性,支持可控匿名。
“數(shù)字貨幣能像紙鈔一樣流通,它的定位就是現(xiàn)金的替代,跟現(xiàn)金一樣是法定貨幣,有國家信用背書,具有無限法償性,任何人都不能拒絕接受?!敝袊嗣翊髮W(xué)財政金融學(xué)院副院長趙錫軍說。
“理論上講,使用央行數(shù)字貨幣后,沒有監(jiān)管部門看不到的交易行為,現(xiàn)金流完全可追蹤?!北本┐髮W(xué)國家發(fā)展研究院金融學(xué)教授徐遠(yuǎn)認(rèn)為,數(shù)字人民幣要在線上流通,隨之帶來兩個重要特點(diǎn):一是需要依靠加密技術(shù)確保數(shù)字貨幣的安全性;二是現(xiàn)金流和信息流數(shù)據(jù)可實時進(jìn)入數(shù)據(jù)庫,變得有跡可查。
以數(shù)字人民幣為代表的新技術(shù)創(chuàng)新將成為碳中和進(jìn)入用戶日常生活場景的重要突破口
無論是點(diǎn)外賣時不要一次性餐具,還是在線購買機(jī)票、火車票,抑或是購買生鮮食品時備好環(huán)保袋綠色自提……消費(fèi)者只要在某互聯(lián)網(wǎng)平臺上有綠色低碳的消費(fèi)行為,就能領(lǐng)到相應(yīng)的數(shù)字人民幣紅包獎勵。12月15日,數(shù)字人民幣碳中和試點(diǎn)迎來新升級。
此前,該試點(diǎn)推出的共享單車騎行活動上線三個月,吸引了超過800萬用戶報名參加,累計騎行超過4200萬公里,與駕駛?cè)加蛙囅啾龋瑴p少碳排放量約11400噸。有業(yè)內(nèi)人士表示,以數(shù)字人民幣為代表的新技術(shù)創(chuàng)新將成為碳中和進(jìn)入用戶日常生活場景的重要突破口。
中央經(jīng)濟(jì)工作會議指出,要堅持節(jié)約優(yōu)先,實施全面節(jié)約戰(zhàn)略。在生產(chǎn)領(lǐng)域,推進(jìn)資源全面節(jié)約、集約、循環(huán)利用。在消費(fèi)領(lǐng)域,增強(qiáng)全民節(jié)約意識,倡導(dǎo)簡約適度、綠色低碳的生活方式。業(yè)界普遍認(rèn)為,數(shù)字人民幣有條件成為綠色金融的重要抓手,在推動綠色低碳生活方面具有一定價值。
數(shù)字人民幣具有低成本、高效率、安全可靠等特點(diǎn),在規(guī)?;疤嵯?,可以節(jié)約貨幣流通成本,節(jié)約印制現(xiàn)鈔所需要的紙張,因而本身就是綠色低碳的貨幣工具和支付工具。
“數(shù)字人民幣無論是在國內(nèi)用于綠色金融產(chǎn)品市場、用于綠色金融激勵政策執(zhí)行,還是跨境使用,用作國際化的綠色金融產(chǎn)品交易的貨幣工具,都是新的機(jī)遇,都可能產(chǎn)生新的放射性的藍(lán)海效應(yīng)?!敝袊y行原行長李禮輝認(rèn)為,數(shù)字人民幣將改變支付市場的格局,在微信支付、支付寶等市場化支付手段主導(dǎo)的移動支付市場中,增加官方的支付手段,有利于相互競爭、相互促進(jìn),進(jìn)一步提高支付的效率和可靠性。
數(shù)字人民幣和支付寶、微信支付有何不同?穆長春解釋,支付寶和微信支付是數(shù)字錢包,在數(shù)字人民幣誕生前,里面承載的是商業(yè)銀行存款貨幣;數(shù)字人民幣誕生后,錢包里裝的內(nèi)容可能會增加央行數(shù)字貨幣,大家仍然可以使用原有的錢包進(jìn)行支付。
微信、支付寶等第三方支付工具在使用時收取了一定的手續(xù)費(fèi),而數(shù)字人民幣作為公共產(chǎn)品,在使用時無需手續(xù)費(fèi)。我國的移動支付更多來自商業(yè)驅(qū)動,是一種電子化支付手段,而非真正意義上的數(shù)字“人民幣”。
試運(yùn)行后,有人認(rèn)為數(shù)字人民幣并不像預(yù)期的那樣充滿顛覆性,似乎并沒有在貨幣形態(tài)、實際功能和運(yùn)行機(jī)制上帶來根本性變化。對此,中國銀行原副行長、執(zhí)行董事王永利認(rèn)為,數(shù)字人民幣在前端運(yùn)用上沒有什么變化是非常正常的,就是要盡可能減少對用戶體驗的重大改變。
拋開前端看后臺。無論是用戶,還是運(yùn)營服務(wù)商,都必須下載統(tǒng)一的App。王永利指出,這帶來了支付運(yùn)行體系和機(jī)制上的重大變化:央行成為數(shù)字人民幣的運(yùn)行核心入口和清算中心。這意味著,數(shù)字人民幣的每一筆收付,相關(guān)信息都要同時發(fā)送央行進(jìn)行被查賬戶的核查處理,使央行能夠全面掌握數(shù)字人民幣兌換、流通的全量交易信息,實時掌握數(shù)字人民幣的總量和分布情況,并可進(jìn)行必要的監(jiān)測分析與調(diào)控,從而大大提升貨幣政策的準(zhǔn)確性和有效性。
這一變化也符合數(shù)字貨幣不同于傳統(tǒng)貨幣的本質(zhì)特征:數(shù)字貨幣將貨幣與支付結(jié)算緊密融合,實現(xiàn)“貨幣即支付、支付即結(jié)算”。
“可控匿名”既保護(hù)用戶隱私,又符合反洗錢、反恐怖融資、反逃稅等金融穩(wěn)定要求
多地試點(diǎn)后,數(shù)字人民幣需要多長時間全面普及?
“小的國家比較容易創(chuàng)新,進(jìn)行試點(diǎn)。如果試點(diǎn)后發(fā)現(xiàn)有問題,或者發(fā)現(xiàn)并非最優(yōu)方案,切換相對容易。大國在這方面很不容易,但是好處是能夠容納多方案并行?!辈梺喼拚搲崩硎麻L、中國人民銀行原行長周小川指出,歐洲一些小國從紙幣更換到塑料鈔,只需一年左右就可以完成。中國從第三代人民幣到第四代人民幣,再到第五代人民幣,每次切換都用了十年左右時間。
對于數(shù)字人民幣,有人擔(dān)心央行掌握用戶交易信息,侵犯用戶隱私;也有人認(rèn)為其匿名特性可能使其成為犯罪工具。針對這些擔(dān)心,穆長春解釋,數(shù)字人民幣是以風(fēng)險可控為前提的匿名,既要求保護(hù)用戶隱私,又要符合反洗錢、反恐怖融資、反逃稅等金融穩(wěn)定要求,是“維護(hù)金融安全的客觀需要”。
目前的支付工具,無論是銀行卡還是微信、支付寶,都與銀行賬戶實名制體系綁定,數(shù)字人民幣則與銀行賬戶松耦合,可以實現(xiàn)小額匿名。數(shù)字人民幣錢包采用分級分類設(shè)計,匿名錢包僅用手機(jī)號就可開立,但余額和每日交易限額也最低,如果要進(jìn)行大額支付,可以再升級錢包。
“這樣設(shè)計的考慮,一方面是滿足公眾合理隱私保護(hù)需求,另一方面要防范大額可疑交易風(fēng)險。”穆長春指出,根據(jù)有關(guān)法律規(guī)定,央行無法通過查手機(jī)號來獲取用戶真實身份信息。
“任何發(fā)行都不得損害貨幣和金融穩(wěn)定;與現(xiàn)金和其他形式的貨幣共存于一個靈活、創(chuàng)新的支付體系中;央行數(shù)字貨幣的特性應(yīng)有益于創(chuàng)新和效率。”2020年10月,美聯(lián)儲、歐洲央行、日本銀行等七國央行聯(lián)合國際清算銀行共同發(fā)布《央行數(shù)字貨幣:基本原則與核心特征》報告列出了央行數(shù)字貨幣的基本原則。
周小川認(rèn)為,七國央行希望找到央行數(shù)字貨幣最優(yōu)方案,DC/EP是一個雙層、動態(tài)中期演進(jìn)的系統(tǒng)。雙層體系,第一層是央行,第二層包括商業(yè)銀行、電信運(yùn)營商和第三方支付網(wǎng)絡(luò)平臺公司等。在這一體系中,央行居于中心地位,負(fù)責(zé)向指定商業(yè)銀行批發(fā)數(shù)字人民幣并進(jìn)行全生命周期管理,商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)面向社會公眾提供兌換流通服務(wù)。
有分析指出,數(shù)字人民幣中心化管理有利于抵御加密資產(chǎn)和全球性穩(wěn)定幣侵蝕,防止數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代的貨幣發(fā)行權(quán)旁落,同時提高支付體系效率,改善貨幣政策傳導(dǎo)。同時,實現(xiàn)支付即結(jié)算,提高商戶資金周轉(zhuǎn)效率,有助于解決中小企業(yè)流動性問題,有利于打破零售支付壁壘,促進(jìn)普惠金融。
把握數(shù)字人民幣先發(fā)優(yōu)勢,探索人民幣國際化的潛在領(lǐng)域
近年來,數(shù)字貨幣的發(fā)展前景及對國際貨幣體系的影響,引起國內(nèi)外廣泛關(guān)注。
“全球央行數(shù)字貨幣整體快速崛起,圍繞數(shù)字貨幣的大國競爭日趨加劇,數(shù)字貨幣的國際合作也蓄勢待發(fā)?!敝袊嗣胥y行國際司司長朱雋指出,要把握數(shù)字人民幣的先發(fā)優(yōu)勢,探索人民幣國際化的潛在領(lǐng)域。
首先,在具備條件的地區(qū)可穩(wěn)妥有序地擴(kuò)大數(shù)字人民幣試點(diǎn),不斷優(yōu)化和豐富數(shù)字人民幣的功能,健全相關(guān)法律框架和制度安排,夯實基礎(chǔ)。其次,央行數(shù)字貨幣作為新生事物,要向公眾和市場做好解釋和溝通。同時要穩(wěn)妥推動央行數(shù)字貨幣研發(fā)國際合作,積極參與國際規(guī)則討論和研究。
朱雋稱,目前數(shù)字人民幣重在提高國內(nèi)零售支付的效率,尚無用于跨境支付方面的安排。但應(yīng)看到,其他儲備貨幣發(fā)行國如推出數(shù)字貨幣用于跨境支付可能強(qiáng)化對這些儲備貨幣的需求,鞏固甚至強(qiáng)化其國際地位,影響人民幣國際化進(jìn)程。應(yīng)密切關(guān)注各國央行數(shù)字貨幣的研發(fā)動向。
目前厄瓜多爾、突尼斯、塞內(nèi)加爾、馬紹爾群島、烏拉圭及委內(nèi)瑞拉等國家已正式發(fā)行央行數(shù)字貨幣。
就實際情況來看,各國央行研究探索數(shù)字貨幣的直接動機(jī)大致有如下四類:一是抵制美國經(jīng)濟(jì)制裁,維護(hù)國內(nèi)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn);二是減少對美元的依賴;三是追求金融科技發(fā)展,把握未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主動權(quán);四是維護(hù)現(xiàn)有貨幣體系穩(wěn)定。
建立一個更加公平、更具效率、更加先進(jìn)的全球跨境支付體系,是大多數(shù)國家的共同愿望。清華大學(xué)國家金融研究院國際金融與經(jīng)濟(jì)研究中心主任鞠建東指出,數(shù)字人民幣跨境支付結(jié)算新體系的最終目標(biāo)是,重點(diǎn)服務(wù)遭受其他國家金融制裁的特定行業(yè)和重點(diǎn)企業(yè),打造“金融封鎖”情形下的“備胎”計劃。
從最初的以物易物到貝殼、金銀、紙幣,貨幣伴隨著技術(shù)進(jìn)步、經(jīng)濟(jì)活動發(fā)展而不斷演化?;赝泿攀罚袃杉掠绊懼辽睿阂皇?816年英國率先采用金本位制,推動了工業(yè)革命全面鋪開;二是1944年布雷頓森林體系建立,美元借助黃金逐漸成為全球貨幣體系的基礎(chǔ)。
眼下,我們將有可能見證新一輪歷史:隨著數(shù)字貨幣落地,人類社會的商業(yè)形態(tài)、金融形態(tài)將發(fā)生巨變。越來越多國家將央行數(shù)字貨幣提上議事日程。提早謀劃布局的中國,有望憑借先發(fā)優(yōu)勢在更多領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)彎道超車。
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