今年兩會(huì)期間，征信領(lǐng)域再次成為行業(yè)關(guān)注的焦點(diǎn)。多位兩會(huì)代表提出了關(guān)于征信的建議，其中包括了制定《中華人民共和國(guó)征信法》、修訂《征信業(yè)管理?xiàng)l例》等內(nèi)容。

央行廣州分行行長(zhǎng)白鶴祥：加快制定《征信法》，推動(dòng)征信業(yè)在法治軌道高質(zhì)量發(fā)展

白鶴祥認(rèn)為，目前征信領(lǐng)域缺少一部具有頂層設(shè)計(jì)功能的基本法，在法律層面尚存在短板。一是效力層級(jí)不高，二是監(jiān)管依據(jù)相對(duì)滯后于當(dāng)前蓬勃發(fā)展的征信實(shí)踐，三是尚未形成完整的征信信息主體權(quán)益保護(hù)法律體系。

加緊制定并出臺(tái)《征信法》，填補(bǔ)征信業(yè)的法律空白，形成“法律+行政法規(guī)+規(guī)章及配套制度”三位一體的征信法律法規(guī)體系，對(duì)于提升征信業(yè)法治水平，更好地引領(lǐng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代征信業(yè)創(chuàng)新，推動(dòng)征信業(yè)現(xiàn)代化，促進(jìn)征信業(yè)高質(zhì)量發(fā)展具有重要意義。

白鶴祥認(rèn)為目前制定《征信法》具有現(xiàn)實(shí)可行性。具體表現(xiàn)為，一是有較為完備的法制基礎(chǔ)；二是有較為堅(jiān)實(shí)的理論基礎(chǔ)；三是有較為廣泛的實(shí)踐基礎(chǔ)。

在白鶴祥建議中，制定《征信法》，要重點(diǎn)考慮以下六個(gè)方面內(nèi)容。一是征信立法框架；二是堅(jiān)持征信法定原則；三是調(diào)控適度，公私兼顧；四是明確征信機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入和管理；五是規(guī)范征信業(yè)務(wù)全流程；六是突出保護(hù)信息主體合法權(quán)益。

央行征信中心黨委書(shū)記陳建華：征信立法亟待健全完善，建議制定《征信管理法》

陳建華認(rèn)為，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)不斷革新、互聯(lián)網(wǎng)征信模式快速發(fā)展以及征信相關(guān)法律法規(guī)陸續(xù)出臺(tái)，我國(guó)征信業(yè)在新形勢(shì)下面臨諸多挑戰(zhàn)，征信法律效力位階較低、傳統(tǒng)征信監(jiān)管模式相對(duì)滯后、新舊法律法規(guī)適用銜接不暢等問(wèn)題日漸凸顯，以《征信業(yè)管理?xiàng)l例》為主的現(xiàn)行征信立法亟待健全完善。

大量互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)基于電子商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)社交平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)金融等產(chǎn)品和服務(wù)獲得海量數(shù)據(jù)資源，足以評(píng)估信息主體日常行為習(xí)慣、信用狀況、信用風(fēng)險(xiǎn)以及進(jìn)行有效的信貸需求預(yù)測(cè)，也就是互聯(lián)網(wǎng)征信。隨著互聯(lián)網(wǎng)征信不斷發(fā)展壯大，互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)在數(shù)據(jù)來(lái)源、數(shù)據(jù)種類(lèi)、覆蓋群體和應(yīng)用領(lǐng)域等方面具有先天優(yōu)勢(shì)，實(shí)質(zhì)上承擔(dān)著補(bǔ)充征信角色。而《征信業(yè)管理?xiàng)l例》設(shè)定的傳統(tǒng)監(jiān)管規(guī)則相對(duì)滯后，監(jiān)管范疇限于傳統(tǒng)征信業(yè)務(wù)類(lèi)型。

《民法典》、《數(shù)據(jù)安全法》、《個(gè)人信息保護(hù)法》等新出臺(tái)的法律法規(guī)已對(duì)征信相關(guān)業(yè)務(wù)提出新要求，以《征信業(yè)管理?xiàng)l例》為首的現(xiàn)行征信法律制度不能有效適用銜接，有必要在法律層面對(duì)征信活動(dòng)參與各方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系、信息合規(guī)使用、數(shù)據(jù)安全管理、個(gè)人信息保護(hù)、數(shù)據(jù)跨境流動(dòng)等方面進(jìn)一步明確和完善。

結(jié)合當(dāng)前行業(yè)背景和立法實(shí)際，陳建華建議制定《征信管理法》，并至少完善六方面內(nèi)容。一是明確征信邊界和范圍，加強(qiáng)對(duì)新型征信業(yè)務(wù)的合規(guī)管理；二是區(qū)分信用信息種類(lèi)，完善征信信息處理規(guī)則；三是加強(qiáng)信息主體權(quán)益保護(hù)，實(shí)現(xiàn)隱私性與公開(kāi)性的有效平衡；四是建立信用信息共享制度，鼓勵(lì)信息合法合規(guī)使用；五是健全市場(chǎng)監(jiān)管與行業(yè)自律，推動(dòng)建立良性監(jiān)管機(jī)制；六是新增信用評(píng)級(jí)等業(yè)務(wù)規(guī)則，全面規(guī)范征信市場(chǎng)發(fā)展。

安徽省工商聯(lián)副主席潘保春：建議修訂《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，消除信用懲戒泛化擔(dān)憂(yōu)

潘保春認(rèn)為，在依法治國(guó)深入推進(jìn)的背景下，個(gè)人信用體系建設(shè)和管理成為當(dāng)務(wù)之急，個(gè)人信用立法一直處于缺位狀態(tài)，致使社會(huì)信用管理的觸角，已經(jīng)延伸至居民生活的方方面面。但在細(xì)化社會(huì)治理的同時(shí)，也引發(fā)了人們對(duì)信用懲戒泛化的擔(dān)憂(yōu)。

潘保春建議，對(duì)2013年3月15日起首次頒布施行的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》進(jìn)行修訂，主要包括以下3點(diǎn)內(nèi)容：

一是新增個(gè)人信用體系建設(shè)內(nèi)容，嚴(yán)格框定信用邊界，對(duì)社會(huì)信用治理邊界的共識(shí)，以法律形式予以明確。對(duì)涉及信用條款的文件用語(yǔ)，進(jìn)行統(tǒng)一和規(guī)范。以“負(fù)面清單”形式明確不該管什么，同時(shí)闡明信用獎(jiǎng)懲措施的實(shí)施原則，讓信用治理不出格、不失當(dāng)。

二是加強(qiáng)宣傳引導(dǎo)，做到概念清晰、區(qū)分明確。公眾只有了解、理解，才可能支持、遵循，盡快形成社會(huì)共識(shí)。對(duì)于各地已經(jīng)發(fā)布的信用文件，由原發(fā)布部門(mén)盡快修改或向公眾解釋說(shuō)明。

三是建立全國(guó)性個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，實(shí)現(xiàn)個(gè)人信用信息資源全國(guó)共享。在信用體系逐步完善的同時(shí)，逐漸開(kāi)放信用信息商業(yè)化運(yùn)作，推動(dòng)我國(guó)信用信息行業(yè)的健康良性發(fā)展，保證我國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)長(zhǎng)期有序良好發(fā)展。

原中國(guó)保監(jiān)會(huì)副主席周延禮：建議企業(yè)征信系統(tǒng)擴(kuò)大收錄信息，將非金融信用信息納入其中

周延禮認(rèn)為許多中小微企業(yè)信用信息仍未被納入征信體系，特別是與銀行信貸往來(lái)不多或是沒(méi)有銀行信貸關(guān)系的中小微企業(yè)信用信息，游離在央行企業(yè)征信系統(tǒng)之外。進(jìn)一步完善、豐富企業(yè)信用體系，通過(guò)吸納更多維度的企業(yè)信用信息，一方面能夠?qū)⒏鼜V泛的中小市場(chǎng)主體納入征信，服務(wù)更多中小微企業(yè)；另一方面通過(guò)納入非金融企業(yè)信用數(shù)據(jù)，建立立體式、多維度的企業(yè)信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，增加央行企業(yè)征信報(bào)告的適用場(chǎng)景，引導(dǎo)、規(guī)范企業(yè)征信市場(chǎng)，加快社會(huì)信用體系建設(shè)。

周延禮建議，央行企業(yè)征信系統(tǒng)可進(jìn)一步擴(kuò)大收錄企業(yè)信息目錄，將非融資類(lèi)信息、非融資類(lèi)政務(wù)數(shù)據(jù)、非融資類(lèi)信用保險(xiǎn)數(shù)據(jù)、非融資信用場(chǎng)景企業(yè)信用評(píng)價(jià)數(shù)據(jù)、非融資類(lèi)企業(yè)信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)等信用信息納入，以增強(qiáng)對(duì)中小微企業(yè)融資支持精準(zhǔn)性。

在這基礎(chǔ)上，周延禮還建議建立非融資類(lèi)企業(yè)信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。相較個(gè)人征信，企業(yè)征信缺少標(biāo)準(zhǔn)化的數(shù)據(jù)指標(biāo)與統(tǒng)一的信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，企業(yè)征信市場(chǎng)存在信息采集難、行業(yè)規(guī)模小、盈利能力差、發(fā)展不規(guī)范等問(wèn)題。在央行企業(yè)征信擴(kuò)大數(shù)據(jù)來(lái)源試點(diǎn)基礎(chǔ)上，通過(guò)參與市場(chǎng)，對(duì)企業(yè)信用標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行驗(yàn)證與完善，逐步建立起企業(yè)信用評(píng)價(jià)的明確標(biāo)準(zhǔn)，推動(dòng)企業(yè)征信市場(chǎng)與金融保險(xiǎn)行業(yè)的規(guī)范健康發(fā)展。

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