“征信洗白”“征信修復”“一條1000元至2000元”“修復不成功，可以退款”……諸如此類的征信修復廣告在網(wǎng)絡上屢見不鮮，殊不知這其實是一場騙局。

兩會期間，全國人大代表、中國人民銀行征信中心黨委書記陳建華接受《金融時報》采訪時說，近幾年我國征信體系建設成效顯著，社會公眾日益重視自身的信用狀況。與此同時，一些不法分子在商業(yè)利益驅使下，謊稱可以幫助信息主體刪除或更改征信系統(tǒng)中的不良信息實施詐騙，擾亂金融市場秩序和社會治安。

“‘征信修復’是一個噱頭?！标惤ㄈA表示，當前我國法律法規(guī)和官方文件并無“征信修復”的概念，但有“信用修復”的表述。從國際經(jīng)驗來看，部分國家征信業(yè)相關法規(guī)中提及的“信用修復”實質上是指幫助信息主體修改錯誤的信用記錄，修補受損信用和提升信用評分，這與我國《征信業(yè)管理條例》的征信異議處理規(guī)則類似，主要是將錯誤征信信息改為正確的糾錯機制。這與不法分子宣傳的“花錢鏟除洗白不良信息”的騙局具有本質區(qū)別。在征信修復騙局中，不法分子主要編造各式“不良信用信息洗白”騙局騙取個人錢財，牟取高額費用，輕則涉嫌擾亂社會治安，重則觸犯法律涉嫌詐騙。

征信修復騙局的三種情形

陳建華表示，目前，不法分子實施征信修復騙局主要有以下三種情形：

一是利用信息主體急于改善信用狀況的心理實施詐騙。最典型的場景是，不法分子謊稱可以幫助信息主體刪除、修改征信系統(tǒng)中的負面信息，在收取錢財后立即失聯(lián)。還有的利用信息主體不了解征信業(yè)務處理規(guī)則，將正常的異議處理與征信修復混為一談，謊稱可以幫助個人或企業(yè)快速辦理錯誤信息更正從而收取高昂費用。

二是伙同信息主體以惡意逃廢債或騙取信貸為目的實施詐騙。比較通常的做法是，不法分子幫助信息主體偽造文書、鉆金融機構業(yè)務漏洞，要求金融機構刪除報送至征信系統(tǒng)的負面信息，或者騙取貸款。一旦達不到目的，就惡意投訴、上訪，讓金融機構疲于應付或迫于壓力進行妥協(xié)。更為惡劣的是，有些不法分子利用國家出臺的一些幫扶政策，幫助信息主體實施詐騙。例如，2020年，在新冠肺炎疫情暴發(fā)期間，國家為幫扶受影響的弱勢群體，明確了可以不向征信系統(tǒng)報送負面信息的若干情形。有些不法分子從中發(fā)現(xiàn)“商機”，與一些有不良企圖的個人或企業(yè)相勾結，通過偽造文書、向金融監(jiān)管部門申請維權、營造負面輿情，甚至聚眾鬧事等方式，要求金融機構刪除負面信息。

三是利用社會大眾急于掙錢的訴求實施詐騙。有的不法分子通過混淆視聽，將征信修復與國家正式文件所出現(xiàn)的“信用修復”劃等號，謊稱“征信修復”是新興產(chǎn)業(yè)，并從中牟利。有的以舉辦“征信修復培訓班”為名詐騙消費者學費；有的騙取創(chuàng)業(yè)者，打著招募征信修復代理加盟的旗號騙取加盟費。

目前，這些騙局手段不斷翻新，跨行業(yè)跨領域，已經(jīng)形成一條集征信修復培訓、加盟代理、個人信息售賣于一體的灰色產(chǎn)業(yè)鏈，呈現(xiàn)出專業(yè)化、團伙化的傾向，嚴重干擾正常經(jīng)濟金融秩序，侵害群眾財產(chǎn)安全，影響社會安定團結。最高人民法院公布的案例顯示，征信修復騙局呈蔓延趨勢，已有20多個省市發(fā)生關于征信修復騙局的訴訟。

建議開展聯(lián)合整治

征信修復騙局專項行動

針對這些情況，陳建華在兩會期間提交了一份關于開展聯(lián)合整治征信修復騙局專項行動的建議。他表示，征信修復騙局治理涉及司法、市場監(jiān)管、金融監(jiān)管、電信、宣傳等多個領域工作，僅依靠單個部門發(fā)力無法取得有力成效，需要聯(lián)合多行業(yè)多部門建立協(xié)同治理機制，齊抓共管共同整治。

第一，建立聯(lián)合整治專項行動機制。在現(xiàn)有部門職責框架下建立聯(lián)合整治征信修復騙局專項行動機制。一是明確征信修復騙局聯(lián)合整治工作的牽頭部門，統(tǒng)籌專項治理工作，加強跨部門、跨行業(yè)的協(xié)同配合、快速聯(lián)動。二是聯(lián)合多部門共同出臺征信修復騙局聯(lián)合整治制度文件，以多部門聯(lián)合發(fā)文方式為建立聯(lián)合整治機制提供制度保障。三是組建專項整治行動小組，根據(jù)不同案件策略性地制定目標、計劃和方案等，針對性地解決征信修復騙局中的急難問題，切實推進聯(lián)合整治工作落實到位。

第二，完善聯(lián)合整治相關制度。通過完善相關制度文件明確聯(lián)合整治征信修復騙局各方權責分工。征信修復騙局涉及企業(yè)注冊登記、通訊電信技術、金融信貸和征信業(yè)務等，以及市場、電信、信貸、征信和公檢法司等不同主管部門，有必要通過完善制度文件明確不同市場主體、監(jiān)管主體等相關部門的職權分工，壓實各自領域的責任內容，建立聯(lián)合整治征信修復騙局長效機制。

第三，總結專項整治經(jīng)驗推動完善立法。在建立聯(lián)合整治征信修復騙局長效機制基礎之上，推進征信修復騙局治理的立法工作。專項整治行動小組在具體案件治理中積累形成的實踐經(jīng)驗、有益的對策措施、有效的工作機制等，可通過完善立法以法律制度形式固定下來，進一步賦予征信修復騙局聯(lián)合治理工作的確定性、合法性和權威性，為推動治理工作向縱深發(fā)展提供法治保障。

第四，加大對社會公眾的宣傳教育。通過聯(lián)合整治聯(lián)合宣傳，共同開展面向公眾的宣傳教育。集司法機關、金融監(jiān)管部門、市場監(jiān)管部門等有關部門的合力，培養(yǎng)社會公眾對征信糾錯機制建立正確的認識，引導其通過正確渠道維護自身合法權益；同時認清不法分子的欺騙本質，防范和抵制征信修復騙局，從而鏟除征信修復騙局賴以生存的土壤。

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