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銀行數(shù)字化:一場不對等的競賽

文章來源:四九八網(wǎng)絡發(fā)布時間:2022-06-06 08:33:00熱度:551

近年來,銀行數(shù)字化轉型如火如荼,一方面是業(yè)務的轉型,一方面是數(shù)字化,本文重點討論銀行的數(shù)字化。

有的銀行數(shù)字化戰(zhàn)略清晰,起步比較早,走的比較快,有的銀行后知后覺,才剛剛起步,一些走的比較快的大型銀行在數(shù)字技術的加持之下,開始在一些其原本并不擅長的領域攻城掠地,搶占了原本在該領域深耕的中小銀行的市場份額,比較典型的就是小微信貸。大行率先推出數(shù)字信貸模式,憑借其即申即貸的體驗優(yōu)勢以及定價優(yōu)勢,吸引了大量的小微企業(yè),蠶食了一些深耕小微信貸的中小區(qū)域銀行的市場份額,導致一些中小區(qū)域銀行面臨巨大的經(jīng)營挑戰(zhàn),怨聲四起。

誠然,站在中小區(qū)域銀行的立場來看,完全可以理解,然而,這是數(shù)字化帶來的必然結果之一,雖然整個行業(yè)都在呼喊著擁抱數(shù)字化,但對于中小銀行來說,是否已經(jīng)意識到狼來了?這是一場從一開始就注定不對等的競賽。

數(shù)字技術應用引發(fā)的兩個效應

為什么說銀行的數(shù)字化從一開始就注定是一場不對等的競賽,這和數(shù)字技術應用引發(fā)的兩個效應有關,一是規(guī)模經(jīng)濟效應,二是虹吸效應。

銀行要做數(shù)字化必然要在數(shù)字基建上進行大規(guī)模的投入,包括資金、人力等方面資源的投入,相信每家銀行都寄希望于高昂的投入能夠帶來足夠的回報。從投入來說,投入和規(guī)模并不成正比,并不是說你規(guī)模小,你的投入就等比例的減少,打個比方說,一家小銀行的規(guī)模是大行的百分之一,做同一件事的投入是不是也只需要1%?顯然不是,實際的投入要遠遠高過百分之一;在產出方面,數(shù)字技術應用帶來的效益和我們經(jīng)濟學上所說的邊際效用遞減是相反的,其邊際效用是遞增的,規(guī)模越大,客戶數(shù)越多,邊際成本快速下降,使得邊際效用呈現(xiàn)遞增態(tài)勢,具有很強的規(guī)模經(jīng)濟效應。

所以,從這個角度來看,數(shù)字化轉型對于大型銀行來說,是有天然優(yōu)勢的,大型銀行龐大的客戶規(guī)模,可以有效的實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟,對于中小銀行尤其是一些區(qū)域性銀行來說,投入產出比要差很多,同樣一塊錢的投入帶來的收益要上得多。規(guī)模經(jīng)濟效應的存在,可以大幅降低大型銀行經(jīng)營海量長尾客戶的成本,使得大型銀行可以從以往專注于大客戶的經(jīng)營模式向全量客戶經(jīng)營模式轉變。

另一方面,數(shù)字時代,數(shù)字技術把人與人,物與物,人與物都連接了起來,打破了時間和空間的限制。信息傳播范圍更廣,速度更快,會對企業(yè)的產品和服務形成放大和加速作用,你做的早,做的好,用戶好評迅速傳播,你就有可能迅速的獲得成功。放在銀行業(yè),大型銀行擁有領先的數(shù)字基建,更有利用數(shù)字技術創(chuàng)新的基礎,可以更快的推出創(chuàng)新的產品和服務,大型銀行擁有海量的數(shù)據(jù),能更精準的洞察用戶的需求,能夠提供更個性化的服務,這些都使得大型銀行可以基于數(shù)字技術的產品和服務實現(xiàn)虹吸效應,快速搶占市場份額。

數(shù)字技術應用引發(fā)的這兩個效應在增強銀行競爭力方面顯然對大型銀行更為有利,所以,銀行的數(shù)字化一開始就是一場不對等的競賽,不論是從能力還是從意愿上來說,大型銀行明顯都更強。然而,人類社會全面進入數(shù)字時代是不可抵擋的歷史潮流,中小銀行即便有再多的挑戰(zhàn),也必須順應這種趨勢,否則,你將不僅僅是落后的問題,而是會為時代所拋棄,只是對于要采取什么樣的應對策略,需要深思熟慮。

中小銀行的應對之策

中小銀行要在這場不對等的競賽中找到機會,全盤復制大型銀行的做法,高舉高打,全面出擊,顯然是不合適的,資源、能力都不允許,中小銀行必須走差異化的競爭路線,走專注、小而美的路線。

首先,在戰(zhàn)略上,要有清晰的特色化戰(zhàn)略。中小銀行要結合自身的資源稟賦、區(qū)域經(jīng)濟特色、能力優(yōu)勢、人才儲備等實際情況,確定重點的業(yè)務戰(zhàn)略,做深做精,打造專業(yè)化、特色化的銀行。筆者認為這也是絕大部分區(qū)域性中小銀行的未來。業(yè)務戰(zhàn)略決定銀行的數(shù)字化方向及資源配置,業(yè)務戰(zhàn)略的聚焦有助于銀行在數(shù)字化戰(zhàn)略上也進行相應的聚焦,好鋼用在刀刃上,讓中小銀行有限的資源配置在最最聚焦的領域里,避免資源的分散,導致難以取得應有的效果。

其次,扎實推進精細化管理,實現(xiàn)降本增效。中小銀行,難以取得規(guī)模經(jīng)濟效應,邊際收益遞增有限,在數(shù)字化投入上,要盡可能的降低成本,而一些中小銀行公司治理不完善,管理相對粗放,很容易花大錢,還達不到預期的效果。因此,一方面,銀行要精打細算,強化量化管理,對于軟硬件各項投入都要盡可能做到可量化,可計算,可以清晰的算清楚每一筆投入,要堅持性價比優(yōu)先,采用最適合自身需要與特點的技術方案,不要盲目追逐品牌,大廠的解決方案是好,但不一定是最適合的。另一方面,大力推進管理數(shù)字化,為量化管理提供基礎,為精細化管理提供保障。在筆者看來,對于中小銀行來說,管理數(shù)字化比業(yè)務數(shù)字化更為緊迫,業(yè)務數(shù)字化很難在短時間內帶來業(yè)務的增益,但是,管理數(shù)字化可以在短時間內幫助中小銀行降低管理成本,提高銀行的效益,從而,也有利于促進業(yè)務的數(shù)字化。

第三,加強高端數(shù)字人才引進,打造精英式的數(shù)字化人才團隊。要做好數(shù)字化,人才無疑是成功的第一要素,中小銀行在數(shù)字化人才的積累方面與大型銀行有著巨大的差距,一些中小銀行做科技的人,尤其是科技管理者羨慕大型銀行科技隊伍的數(shù)量。實際上,從占比來看,大型銀行的科技人員占比并不高,從各家銀行2021年報披露的數(shù)據(jù)來看,宇宙行工行在大行里是最高的,達到了8.1%,建行則在5%以下。對于中小銀行來說,雖然在數(shù)量上趕不上大行,但是,由于中小銀行整體人數(shù)少,占比是很容易趕超大行的,比如,你有個幾百人的科技隊伍,占比就輕松過10%了。這也是規(guī)模經(jīng)濟效應的體現(xiàn),大行可以用更低的人員占比就可以獲得相應的領先優(yōu)勢,而對于中小銀行,即便你的科技人員占比超過了50%,你在技術上依然難以全面超越大型銀行。

但是,是不是人越多越好呢?肯定不是,尤其對于資源緊張的中小銀行來說,更是如此,中小銀行的數(shù)字化人才隊伍建設絕不能照搬大銀行、股份行的模式,大肆擴張,一招就是幾千人、上萬人,這種模式本身我是不太認可的,這么大規(guī)模的招聘,注定你只是在招一些簡單的操作工。在我看來,未來真正能夠給銀行帶來革新價值的一定是中高層次人才,你用較低的成本招一大堆機械的執(zhí)行者,解決的只是眼下勞動力短缺的問題,但是,在資源有限的情況下,也限制了你未來的發(fā)展。

與其這樣,還不如以業(yè)務戰(zhàn)略為指引,確定清晰的數(shù)字化方向,用高薪引進特定方向的精英人才。通過減少低層次人員數(shù)量,將節(jié)省下來的資源,高薪引進中高層次人才,建立小而美的精英人才隊伍,構建自主研發(fā)與外部協(xié)同相結合的工作模式。銀行的精英團隊主要精力聚焦在于、發(fā)現(xiàn)問題、研究問題,產生創(chuàng)意,提出解決方案,承擔復雜有挑戰(zhàn)的自主研發(fā)工作,簡單的操作工作則通過市場化協(xié)同的方式解決。這樣一來,一方面,可以讓中小銀行的人力資源投入更加聚焦在一些特定的技術領域,避免資源的分散,實現(xiàn)突破性創(chuàng)新,另一方面,又可以保證在核心領域的自主可控。

在這一場非對稱而又必須參加的競賽中,堅持走專業(yè)、特色之路,聚焦、聚焦、再聚焦,做垂直領域的領跑者,是中小銀行最好的選擇和歸宿。

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原創(chuàng)作者:四九八科技。禁止轉載,本文鏈接:

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