兩名美國(guó)參議員計(jì)劃最早于本周提出一項(xiàng)立法，允許商家通過(guò)其他網(wǎng)絡(luò)傳送Visa Inc.和萬(wàn)事達(dá)(Mastercard Inc.)的信用卡交易。

該法案將由伊利諾伊州民主黨議員德賓(Richard Durbin)和堪薩斯州共和黨議員馬歇爾(Roger Marshall)提出。德賓辦公室提供的一份資料顯示，該法案將指示美聯(lián)儲(chǔ)(Federal Reserve)確保資產(chǎn)超過(guò)1,000億美元的銀行確保其信用卡提供至少兩種可用于處理電子信用卡交易的網(wǎng)絡(luò)選擇。

“這將為信用卡市場(chǎng)注入真正的競(jìng)爭(zhēng)——為新的市場(chǎng)進(jìn)入者打開(kāi)大門(mén)，比如目前的只提供借方服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)，鼓勵(lì)創(chuàng)新和增強(qiáng)安全性，在網(wǎng)絡(luò)崩潰時(shí)創(chuàng)建備份選項(xiàng)，并對(duì)Visa和萬(wàn)事達(dá)的費(fèi)率施加競(jìng)爭(zhēng)限制。”傳單上說(shuō)。

總部位于紐約的萬(wàn)事達(dá)(Mastercard)的發(fā)言人沒(méi)有立即置評(píng)，總部位于舊金山的Visa的代表沒(méi)有回應(yīng)置評(píng)請(qǐng)求。

通過(guò)這項(xiàng)法案，德賓和馬歇爾將目標(biāo)對(duì)準(zhǔn)了兩家公司的一個(gè)關(guān)鍵收入來(lái)源，這兩家公司設(shè)定了消費(fèi)者每次刷卡結(jié)賬時(shí)向商戶收取的費(fèi)用。銀行收取這些所謂的“刷卡費(fèi)”的大部分，然后將一部分交給這兩家支付巨頭。

周三下午，Visa股價(jià)一度下跌5.3%，下午3點(diǎn)14分在紐約市場(chǎng)下跌0.6%，萬(wàn)事達(dá)一度下跌2.9%，隨后回升至上漲0.9%

今年早些時(shí)候，Durbin和Marshall兩家公司推出了一系列削減費(fèi)用的改革措施，引發(fā)了零售商的強(qiáng)烈抗議，他們說(shuō)他們已經(jīng)在應(yīng)對(duì)40年來(lái)最高的通貨膨脹的影響。

費(fèi)用變化

Visa方面將向Visa消費(fèi)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)模在25萬(wàn)美元以下的公司收取的費(fèi)用降低了10%，該公司說(shuō)，這一舉措適用于絕大多數(shù)美國(guó)企業(yè)。不過(guò)，與此同時(shí)，支付公司提高了對(duì)大多數(shù)在線消費(fèi)的收費(fèi)。

另一方面，萬(wàn)事達(dá)卡將任何低于5美元的交易的收費(fèi)降低了約300個(gè)基點(diǎn)，同時(shí)降低了對(duì)酒店、租車(chē)公司、日托設(shè)施和休閑餐廳的收費(fèi)。該公司還提高了所謂的數(shù)字使能費(fèi)，對(duì)所有在線交易收取該費(fèi)用。

每筆交易收取的費(fèi)用通常只有幾分錢(qián)。但行業(yè)出版物《尼爾森報(bào)告》(the Nilson Report)的數(shù)據(jù)顯示，僅去年一年，商家就支付了1378億美元的手續(xù)費(fèi)，較2020年增長(zhǎng)24%。

這并不是德賓第一次瞄準(zhǔn)刷卡收費(fèi)。2010年，國(guó)會(huì)通過(guò)了所謂的“德賓修正案”(Durbin Amendment)，要求銀行在其發(fā)行的每張借記卡上安裝兩個(gè)獨(dú)立的網(wǎng)絡(luò)。因此，商家應(yīng)該有能力選擇哪個(gè)網(wǎng)絡(luò)處理交易。

銀行通常在Visa或其競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手萬(wàn)事達(dá)(Mastercard)發(fā)行借記卡，但也有一些規(guī)模較小、不太知名的信用卡網(wǎng)絡(luò)，如Pulse、Shazam和Star。根據(jù)美聯(lián)儲(chǔ)編制的數(shù)據(jù)，這些網(wǎng)絡(luò)收取的費(fèi)用通常較低，在2020年平均每筆交易僅為25美分，而通過(guò)Visa借記卡網(wǎng)絡(luò)傳輸?shù)慕栌浛ㄖС鰹?5美分。

“大修”

加拿大皇家銀行資本市場(chǎng)(RBC Capital Markets)分析師丹·珀林(Dan Perlin)說(shuō)，貸款機(jī)構(gòu)依靠刷卡費(fèi)向信用卡用戶提供獎(jiǎng)勵(lì)，因此銀行可能不得不引入新的年費(fèi)，以保留客戶的這些優(yōu)惠。雖然銀行和商家早就根據(jù)《德賓修正案》調(diào)整了他們的借記卡系統(tǒng)，但其他分析師很快就注意到，同樣的功能目前在信用卡領(lǐng)域還不存在。

瑞士信貸集團(tuán)(credit Suisse Group AG)分析師在給客戶的一份報(bào)告中表示:“要實(shí)現(xiàn)信用卡雙網(wǎng)絡(luò)功能，就需要對(duì)現(xiàn)有的信用卡交易處理技術(shù)進(jìn)行全面改革，包括使網(wǎng)絡(luò)可互操作、使發(fā)行人處理程序能夠處理替代網(wǎng)絡(luò)信息、為資產(chǎn)超過(guò)1,000億美元的銀行重新發(fā)行所有信用卡，以及其他技術(shù)和功能上的挑戰(zhàn)?！?/p>

代表銀行和支付公司的行業(yè)團(tuán)體周三立即表示不滿，稱該法案可能造成支付行業(yè)的安全擔(dān)憂，并可能導(dǎo)致更多外國(guó)支付網(wǎng)絡(luò)——包括中國(guó)的銀聯(lián)(UnionPay)——處理美國(guó)的信用卡交易。

電子支付聯(lián)盟(Electronic Payments Coalition)主席杰夫?塔西(Jeff Tassey)表示:“很多此類(lèi)交易最終可能通過(guò)外國(guó)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行，這是非常有可能的?！?/p>

不過(guò)，商家們堅(jiān)持認(rèn)為，像德賓和馬歇爾提議的那樣的法案最終會(huì)讓他們降低面向消費(fèi)者的價(jià)格。與此同時(shí)，美國(guó)6月份通脹加速升至40年高點(diǎn)，這表明價(jià)格壓力在經(jīng)濟(jì)中正變得根深蒂固。

“對(duì)零售商來(lái)說(shuō)，這意味著一切，”全國(guó)零售聯(lián)合會(huì)負(fù)責(zé)銀行和金融服務(wù)政府關(guān)系的副總裁萊昂·巴克(Leon Buck)說(shuō)?！斑@將使我們能夠談判出一個(gè)更公平、更小、更公平的價(jià)格?！?/p>

以利潤(rùn)率極低的便利店為例。代表該行業(yè)的行業(yè)組織NACS表示，與去年同期相比，2021年該行業(yè)的刷卡費(fèi)上漲了26%，僅第一季度就上漲了33%。

“我們估計(jì)，有了基本的競(jìng)爭(zhēng)，總體上應(yīng)該可以節(jié)省約110億美元，”NACS總法律顧問(wèn)、商業(yè)支付聯(lián)盟(Merchants Payments Coalition)執(zhí)行委員會(huì)成員道格·坎特(Doug Kantor)說(shuō)?！澳銘?yīng)該會(huì)看到，其中絕大多數(shù)流向了消費(fèi)者?！?/p>

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