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數(shù)字人民幣智能合約加速商業(yè)化探索

文章來源:四九八網(wǎng)絡發(fā)布時間:2024-05-07 15:56:25熱度:194

數(shù)字人民幣試點以來,其市場化、商業(yè)化發(fā)展持續(xù)受到關注。2022年10月,中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所刊發(fā)的《扎實開展數(shù)字人民幣研發(fā)試點工作》文章中提出,利用智能合約實現(xiàn)可編程特性,打造開源生態(tài)平臺。充分調動各方積極性,加大資源投入,促進受理環(huán)境建設提質增效。

經(jīng)過近4年的試點發(fā)展,數(shù)字人民幣不僅在零售端和基礎支付能力上形成了可復制的模式,作為數(shù)字人民幣最重要的特征之一,加載智能合約的數(shù)字人民幣在場景和應用創(chuàng)新上也進行了長足探索。

《中國經(jīng)營報》記者采訪獲悉,包括預付消費、零售營銷、供應鏈金融、政府補貼、外國人支付等業(yè)務均在智能合約的推動下出現(xiàn)重要突破。未來隨著底層平臺和相關制度安排的逐步完善,將會在更大范圍和更多場景加速落地。

與此同時,當前數(shù)字人民幣智能合約的推廣還面臨著技術標準尚未統(tǒng)一、法律法規(guī)政策不夠完善、公眾對其認知度和接受度不高、商業(yè)化場景有待挖掘等問題亟待解決,仍需探索可復制可推廣的商業(yè)化路徑。

C端B端場景齊開花

預付消費是智能合約解決的一個最典型痛點場景,通過智能合約來保障資金安全,可以解決普通“預付消費”中常涉及的強制消費、退錢難、霸王條款甚至圈錢跑路等現(xiàn)象。

2022年9月,中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所(以下簡稱“數(shù)研所”)發(fā)布并在數(shù)字人民幣App正式上線“元管家”——基于數(shù)字人民幣智能合約進行預付消費資金管理服務。用戶在發(fā)卡商戶購買預付消費服務,預付資金以數(shù)字人民幣的形式由運營機構管理,在實際完成消費后劃轉給商戶。

此后,多個地方政府和金融機構推出了數(shù)字人民幣預付資金監(jiān)管平臺。據(jù)記者不完全統(tǒng)計,2023年以來,包括工商銀行、建設銀行、中國銀行、郵儲銀行、農業(yè)銀行、興業(yè)銀行等多家國有銀行或股份行數(shù)筆運營機構均在該領域進行了業(yè)務實踐,場景涉及教育培訓、美容美發(fā)、體育健身、旅游住宿、交通運輸?shù)取?/p>

蘇州金服實驗室科技公司(籌)即是基于元管家平臺模式開發(fā)了蘇州地區(qū)的智能合約預付費資金監(jiān)管平臺。在“2024第二屆數(shù)字人民幣產業(yè)可持續(xù)發(fā)展研討會”上,蘇州金服實驗室科技公司(籌)總經(jīng)理姜韜告訴記者,該平臺最大特點是可以解決三端問題。在消費者端可以保障資金安全,在商戶端,計劃通過數(shù)字人民幣定向支付手段給到商戶一系列的紅包吸引入駐,實現(xiàn)商業(yè)化。在監(jiān)管端,有助于相關監(jiān)管部門強化監(jiān)管,平臺基于數(shù)字人民幣的特性,協(xié)助機構跟蹤和監(jiān)控資金的流動,同時防止反洗錢。

不過,由于智能合約會保證預付費資金100%的凍結,傳統(tǒng)模式下用戶儲值成為商戶運營資金的部分,必須待核銷時才能釋放,也一定程度抑制了商戶使用意愿。

對此,姜韜建議可以探索以“監(jiān)管資金生息”“提供融資貸款平臺”“政府支持”等方式解決商戶端顧慮?!氨热珙A付費資金一共凍結了100萬元,是否可以對其中50萬元或者70萬元的額度給予低息貸款,幫助商戶進行資金流轉?!彼硎?。

一家國有大行數(shù)字貨幣創(chuàng)新業(yè)務人士認為,智能合約的優(yōu)點第一是具有高度強制性,在商業(yè)合同約定條件具備后,可以不依靠法律強制力執(zhí)行;第二是具有高度靈活性。通過智能合約模板樂高式快速拼裝,使得面向全量客群提供定制化金融服務成為一種可能;第三則是具有高度可驗證性,具備成為司法證據(jù)的條件。

而上述特點,還可以應用在目前解決境外來華人士的支付痛點上。

楚天龍數(shù)字人民幣創(chuàng)新實驗室負責人陳楚義透露,目前該公司已經(jīng)在數(shù)字人民幣硬錢包上進行了諸多場景嘗試。在他看來,目前數(shù)字人民幣智能合約可以進一步優(yōu)化外籍來華的支付便利性,比如可以通過設定不同的支付限額、支付場景和支付頻率,滿足個性化的支付需求。而自動執(zhí)行和可編程性,也可為來華支付提供設定自動扣款、定期支付、離境退卡等。

相對于C端,數(shù)字人民幣在B端的應用落地被寄予了更高期待。

移動支付網(wǎng)分析師佘云峰向記者表示,相較于C端支付場景,數(shù)字人民幣在B端和對公支付體系的改造上更具發(fā)展前景。智能合約所帶來的數(shù)字人民幣靈活性可以適用于多種環(huán)境和關系,比如定向用途、定向人群、定向場景等,而這其中大部分與對公場景密不可分。

而在產業(yè)端的場景中,供應鏈金融是最基礎、最關鍵的應用方向之一。供應鏈金融“牽一發(fā)而動全身”,產業(yè)鏈參與方和環(huán)節(jié)眾多,傳統(tǒng)的供應鏈金融業(yè)務往往使用企業(yè)在銀行開立的一般賬戶以共管模式來實現(xiàn),面臨著資金難以監(jiān)管、資金使用流向不透明、不能實時到賬等痛點。

京東是較早接入數(shù)字人民幣支付的電商平臺。在供應鏈金融科技方面,京東科技迄今共服務超30個產業(yè)場景,涉及數(shù)百家核心企業(yè)和數(shù)百萬中小微企業(yè)。

去年9月,京東科技與中國工商銀行合作,依托數(shù)字人民幣智能合約平臺,實現(xiàn)了將京東供應鏈金融科技平臺發(fā)放給企業(yè)的采購融資款直接以數(shù)字人民幣形式支付給相關產業(yè)集團。從業(yè)務流程看,通過合約保證金融機構放款至經(jīng)銷商的對公錢包,基于智能合約,其可自動執(zhí)行付款到核心企業(yè)的對公錢包,從而保證資金監(jiān)管安全。

據(jù)京東科技數(shù)字人民幣相關負責人透露,除了做下游的采購融資,京東科技也正在把該能力延伸到上游的保理融資方案當中?!熬〇|科技方面也計劃兩年之內將整個供應鏈平臺全部產品合約化,讓數(shù)幣智能合約能力作為產品的底層基座,服務于供應鏈金融產品?!彼硎?。

據(jù)記者了解,在數(shù)字人民幣智能合約的B端場景中,除了供應鏈金融,也有多個場景已經(jīng)實現(xiàn)業(yè)務進展。例如工資代發(fā)、定向投融資、合同能源管理、財產保全和跨境支付領域都已經(jīng)有了創(chuàng)新實踐。

仍需關注商業(yè)模式與風險治理

在場景不斷拓新的過程中,如何形成智能合約的技術生態(tài)進而形成商業(yè)化生態(tài)至關重要。

記者注意到,去年9月,數(shù)研所副所長狄剛在第十二屆中國支付清算論壇上就表示,發(fā)展智能合約需要建立多層次技術生態(tài)體系。在最底層,央行端負責提供參與方準入、合約模板注冊和交易互聯(lián)互通等基礎設施服務;在中間層,運營機構提供數(shù)字人民幣的交易、支付服務以及搭建智能合約運行環(huán)境;在最上層,其他商業(yè)機構負責搭建場景應用平臺,滿足千差萬別的市場需求。

上述多層次的技術生態(tài)體系是相對理想的狀態(tài),不過目前智能合約還亟須打通生態(tài)互聯(lián)與共建標準。

一位參與數(shù)幣業(yè)務的平臺企業(yè)人士就向記者直言,目前智能合約只保證了對公錢包和對公錢包之間的合約能力,但對公的銀行賬戶一端沒有這種能力,因此還需要數(shù)字人民幣運營體系中的2.5層銀行機構參與進來。此外還需要監(jiān)管制定互聯(lián)互通的規(guī)范,打通不同的運營機構之間的場景和能力。

據(jù)記者了解,當前機構發(fā)展加載智能合約的數(shù)字人民幣業(yè)務時,基本將其視為一種技術輔助而非核心商業(yè)模式,在探索初期,其收費機制也尚未建立起來。有服務銀行的系統(tǒng)機構人士就向記者透露,該公司所有的智能合約類項目沒有向二層運營機構和B端大客戶進行任何收費,都是自己投入。

上述平臺企業(yè)人士就認為:本質上智能合約的商業(yè)模式是看最終誰來付費實現(xiàn)產業(yè)鏈各個環(huán)節(jié)主體的權益。比如出資人和借款人,都認為智能合約解決了它的痛點,是不是愿意去在原有成本上增加一些費用?

商業(yè)化路徑之外,記者注意到,隨著數(shù)字人民幣業(yè)務智能合約場景的快速擴容,其風險治理也開始引起市場重視。

以數(shù)據(jù)安全為例,由于數(shù)據(jù)生命周期化從采集到傳輸、存儲、使用、交換,以及刪除和銷毀,整個流程非常漫長。

騰訊數(shù)字人民幣智能合約負責人何暢在前述研討會上就建議,數(shù)字人民幣的智能合約同樣需要分類分級管理?!耙环矫嬷悄芎霞s所承載的數(shù)據(jù)類別等級不同,針對合約的設計、部署、審查、監(jiān)管、保護也勢必不同。另一方面,分類分級可幫助各方根據(jù)所承載數(shù)據(jù)的類別等級更好地理解和管理智能合約的風險、復雜性和影響?!彼硎?。


原創(chuàng)作者:四九八科技。禁止轉載,本文鏈接:

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