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各界共繪數(shù)字人民幣智能合約藍(lán)圖 構(gòu)建生態(tài)創(chuàng)新服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)

文章來源:四九八網(wǎng)絡(luò)發(fā)布時(shí)間:2022-09-13 08:35:13熱度:451

9月8日,中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所(下稱“數(shù)研所”)在2022第二屆中國(北京)數(shù)字金融論壇上發(fā)布了數(shù)字人民幣智能合約預(yù)付資金管理產(chǎn)品—“元管家”。

當(dāng)日舉行“科技創(chuàng)新服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)共建數(shù)字人民幣開放生態(tài)”分論壇就數(shù)字人民幣智能合約特點(diǎn)、生態(tài)體系等話題展開討論。與會(huì)人士認(rèn)為,數(shù)字人民幣智能合約具有控制風(fēng)險(xiǎn)、保障權(quán)益、增進(jìn)互信、降本增效等積極作用,能夠?yàn)樯鐣?huì)數(shù)字化和智能化治理提供支持。

產(chǎn)品率先落地北京教培場景

針對(duì)近年來頻發(fā)的預(yù)付資金類商戶卷款跑路、侵害消費(fèi)者權(quán)益問題,數(shù)研所充分調(diào)研了消費(fèi)者、商戶、監(jiān)管機(jī)構(gòu)等各方需求和痛點(diǎn),設(shè)計(jì)并發(fā)布了數(shù)字人民幣智能合約預(yù)付資金管理產(chǎn)品—“元管家”?!霸芗摇痹跀?shù)字人民幣的錢包上部署智能合約,在預(yù)付消費(fèi)服務(wù)場景提供防范商戶挪用資金、保障用戶權(quán)益的解決方案。

其中,作為預(yù)付資金管理的平臺(tái),北京市商務(wù)中心區(qū)信鏈科技有限公司在數(shù)研所指導(dǎo)下推出“數(shù)字人民幣資金管理模式”。該公司副總經(jīng)理洪宇青介紹,這一模式將預(yù)付式消費(fèi)轉(zhuǎn)變?yōu)榧磿r(shí)式消費(fèi),進(jìn)一步明確預(yù)付資金所有權(quán)歸屬于消費(fèi)者,確保預(yù)存資金不被挪用。

用戶可在上述平臺(tái)上使用數(shù)字人民幣購買相關(guān)產(chǎn)品。北京市朝陽區(qū)厚海培訓(xùn)學(xué)校是首批參與數(shù)字人民幣智能合約預(yù)付消費(fèi)服務(wù)項(xiàng)目的商戶。該校校辦主任黃亞鋒指出,隨著數(shù)字人民幣智能合約投入使用,家長們可以享受更加放心的服務(wù),培訓(xùn)機(jī)構(gòu)借助數(shù)字化平臺(tái)幫忙解決資金管理和家長信任的問題,一旦信任關(guān)系建立起來,就不愁沒有客源來,大大提高了工作效率。

數(shù)研所副所長狄剛介紹,在傳統(tǒng)賬戶模式下,預(yù)付資金管理主要通過商業(yè)銀行為商戶開設(shè)專戶的方式解決,預(yù)付資金全部歸商戶所有,無法徹底解決用戶權(quán)益保護(hù)的問題。

采用數(shù)字人民幣智能合約進(jìn)行預(yù)付資金管理的情況下,運(yùn)營機(jī)構(gòu)根據(jù)商戶的業(yè)務(wù)模式,比如預(yù)付資金對(duì)應(yīng)的商品或服務(wù)內(nèi)容、預(yù)付資金結(jié)算模式、違約條款等,選擇合約模板并在可信環(huán)境中部署。

當(dāng)消費(fèi)者向商戶預(yù)付資金時(shí),運(yùn)營機(jī)構(gòu)為每一位消費(fèi)者創(chuàng)建一個(gè)加載了智能合約的數(shù)字錢包,一方面將合同條款寫入智能合約,商戶不能隨意劃轉(zhuǎn)消費(fèi)者預(yù)付的資金;另一方面,在實(shí)際消費(fèi)之前,預(yù)付資金仍然歸消費(fèi)者所有,即使商戶破產(chǎn)清算,也能保護(hù)消費(fèi)者資金安全。

當(dāng)消費(fèi)者實(shí)際完成消費(fèi)后,商戶發(fā)起智能合約的執(zhí)行請(qǐng)求,智能合約檢查是否符合約定的執(zhí)行條件,符合條件的,才能將預(yù)付資金劃撥至商戶。從技術(shù)上排除了人為操作挪用預(yù)付資金的可能。消費(fèi)者能在數(shù)字人民幣APP看到每筆資金動(dòng)賬明細(xì),讓消費(fèi)者更加安心。商戶也能通過運(yùn)營機(jī)構(gòu)的服務(wù)渠道,看到預(yù)付資金的實(shí)時(shí)狀態(tài),便于開展經(jīng)營安排。

北京市金融監(jiān)督管理局副局長趙維久評(píng)價(jià),該模式開辟了預(yù)付式消費(fèi)資金管理新路徑,是金融監(jiān)管科技應(yīng)用的典型案例,也是對(duì)完善商業(yè)治理和社會(huì)治理,進(jìn)一步優(yōu)化金融營商環(huán)境的有益探索。

市場需求迫切應(yīng)用場景廣泛

“目前,我們已經(jīng)收到了來自很多行業(yè)、地區(qū)迫切希望應(yīng)用數(shù)字人民幣智能合約的市場需求?!钡覄偱e例,比如財(cái)政補(bǔ)貼、貸款、科研經(jīng)費(fèi)等,對(duì)資金發(fā)放對(duì)象和支付用途有嚴(yán)格限定的場景;預(yù)付資金管理、資金歸集、智能分賬等,涉及資金存管、存在多個(gè)主體之間復(fù)雜資金往來關(guān)系的場景;周期繳費(fèi)、押金退還等,需要保障資金及時(shí)自動(dòng)劃轉(zhuǎn)的場景;以及高度依賴可信信息輸入的供應(yīng)鏈貿(mào)易等場景。在這些典型場景中,數(shù)字人民幣智能合約都將展現(xiàn)出控制風(fēng)險(xiǎn)、保障權(quán)益、增進(jìn)互信、降本增效等積極作用,為社會(huì)數(shù)字化和智能化治理提供支持。

記者注意到,目前各試點(diǎn)地區(qū)展開的消費(fèi)紅包活動(dòng)已經(jīng)是數(shù)字人民幣的一項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)化解決方案。消費(fèi)紅包借助智能合約限定數(shù)字人民幣的使用條件,不能轉(zhuǎn)賬,無法兌回銀行賬戶,只能在指定的商戶消費(fèi)使用。如用戶超期未使用,該部分?jǐn)?shù)字人民幣將按照智能合約設(shè)定,自動(dòng)返還給出資方。消費(fèi)紅包可以線下、線上通用,可以拆分使用,可以疊加“滿額可用”等額外條件,初步體現(xiàn)了數(shù)字人民幣智能合約的互通性和模板化優(yōu)勢。

作為數(shù)字人民幣的運(yùn)營機(jī)構(gòu),商業(yè)銀行也積極地參與數(shù)字人民幣智能合約場景搭建。交通銀行北京分行副行長張曉峰介紹,交行初步形成了圍繞行業(yè)特有專業(yè)屬性的智能合約模版,嵌入美麗鄉(xiāng)村、教育培訓(xùn)、企業(yè)服務(wù)等行業(yè)場景,錘煉可插拔、能拼裝、快輸出的智能合約產(chǎn)品服務(wù),并結(jié)合區(qū)域特點(diǎn)和客戶特性,進(jìn)一步配套針對(duì)性的智能合約產(chǎn)品儲(chǔ)備和閉環(huán)式解決方案。

為了保障數(shù)字人民幣智能合約系統(tǒng)的可信穩(wěn)健、靈活高效,狄剛介紹,數(shù)研所持續(xù)開展智能合約底層技術(shù)的研發(fā)和迭代。

華為ICT行業(yè)產(chǎn)品組合管理部總經(jīng)理李寧從實(shí)際建設(shè)智能合約運(yùn)行環(huán)境的角度指出,需要解決“一內(nèi)一外”兩方面的安全可信問題:一是執(zhí)行環(huán)境的安全可信,二是外部數(shù)據(jù)源的真實(shí)可信。

多維度推進(jìn)后期生態(tài)建設(shè)

對(duì)于下一步工作,狄剛指出,數(shù)字人民幣智能合約生態(tài)建設(shè)工作剛剛起步,仍有大量的基礎(chǔ)工作要做,接下來數(shù)研所將在央行中心化管理和雙層運(yùn)營框架下繼續(xù)扎實(shí)推進(jìn)相關(guān)工作:

一是有序推廣成熟的數(shù)字人民幣智能合約解決方案,從教育培訓(xùn)行業(yè)拓展至零售、餐飲、體育、員工福利等各類具有預(yù)付資金管理需求的場景,運(yùn)用監(jiān)管科技手段助力相關(guān)行業(yè)防范風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)消費(fèi)、激發(fā)活力。

二是響應(yīng)各行業(yè)差異化的市場需求,進(jìn)一步豐富數(shù)字人民幣智能合約解決方案,在資金歸集、智能分賬等資金結(jié)算領(lǐng)域,商戶營銷、智能繳費(fèi)等零售領(lǐng)域,內(nèi)外貿(mào)易等領(lǐng)域落地智能合約應(yīng)用。

三是繼續(xù)深入開展前沿技術(shù)研究,持續(xù)優(yōu)化底座支撐能力,加快數(shù)字人民幣智能合約生態(tài)服務(wù)平臺(tái)建設(shè)。

四是建立完善數(shù)字人民幣智能合約生態(tài)治理和可持續(xù)發(fā)展機(jī)制,保障合約模板的合法性、有效性和互通性,推進(jìn)數(shù)字人民幣智能合約可信環(huán)境,并制定配套的業(yè)務(wù)規(guī)范、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn),在安全可控的前提下探索有效的激勵(lì)機(jī)制,廣泛發(fā)揮社會(huì)創(chuàng)新力量。

運(yùn)營機(jī)構(gòu)也將在數(shù)字人民幣智能合約領(lǐng)域持續(xù)發(fā)力。張曉峰指出,交行后續(xù)將利用數(shù)字人民幣智能合約生態(tài)服務(wù)平臺(tái)的開放和開源,協(xié)同合作機(jī)構(gòu)共同豐富智能合約模版,共建智能合約生態(tài),拓展在財(cái)政、民生等公共領(lǐng)域的應(yīng)用,實(shí)現(xiàn)對(duì)公共資金的全鏈路監(jiān)控,提升政府資金效用。

當(dāng)前,數(shù)字人民幣智能合約應(yīng)用中面臨的制度銜接、剩余風(fēng)險(xiǎn)防范等難題仍有待解決。國際貨幣基金組織貨幣與資本市場部副主任何東認(rèn)為,智能合約雖然可以提高支付結(jié)算效率、增加便利、降低交易的履約成本和風(fēng)險(xiǎn),但也要避免透明度低的問題,防范偏見與歧視,同時(shí)還需要考慮相關(guān)法律的執(zhí)行與糾紛解決的機(jī)制。

杭州云象網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司董事長黃步添也認(rèn)為,下一步應(yīng)致力于不斷探索如何保證合約的安全,如何讓普通用戶也能讀懂?dāng)?shù)字合同,如何更好地讓合約開發(fā)標(biāo)準(zhǔn)化,降低開發(fā)難度,降低生態(tài)伙伴的投入成本,從而具有更廣泛場景的適應(yīng)性。

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原創(chuàng)作者:四九八科技。禁止轉(zhuǎn)載,本文鏈接:

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